Beyond Credit Cards: Q&A med Dan Schulman fra American Express

American Express startede i det 19. århundrede med at levere penge til hest. Det udstedte det første bredt accepterede plastikladekort i 1959, og har mere eller mindre holdt kursen siden.

Men et forventet globalt boom i betalinger foretaget på mobiltelefoner og tablets – deres dollarværdi vil stige med 76 procent til 86 milliarder dollars i 2012, forudser Gartner – efterlader nu den tredjestørste amerikanske kreditkortudsteder ved at forberede sig på en fremtid uden plastik.

Gå ind Tjene , en forudbetalt, genindlæselig forbrugskonto Amex, der blev lanceret i marts sidste år. Serve er dels en internettjeneste og dels et betalingskort, hvis minimalistiske design mangler det velkendte gladiatorlogo. Målmarkedet er klart: de unge og mindre åbenlyst kreditværdige. Ikke kun er tjenesten gratis, men nye kunder tilbydes en kredit på 10 USD for at komme i gang.

Hvis det lykkes, betyder kortdesignet ikke noget. Serve er det New York-baserede firmas første produkt, der er født til internettet og mobiltelefoner, og det sigter mod at konkurrere direkte med Paypal. Begge har f.eks tilføjede applikationer der lader brugere sende penge til venner online via Facebook. Verizon Wireless og Sprint er blevet enige om at sætte Serve på telefoner og gøre det til en digital tegnebog, hvorfra penge kan zappes til købmænd eller andre.

Der kommer mere. Siden 2010 har Dan Schulman, engang administrerende direktør for Virgin Mobile, stået i spidsen for Amex’ Enterprise Growth-division, den enhed, der driver Serve og har travlt med at orkestrere Amex’ indtog i mobilhandel. Schulmans krigskriste er betydelig: det har han 100 millioner dollars til rådighed for at investere i teknologivirksomheder.

Teknologigennemgang business skribent Jessica Leber interviewede Schulman for at lære, hvordan Amex reagerer på et miljø, hvor trådløse operatører, detailhandlere, banker og internetvirksomheder alle kæmper om et stykke kreditkortfortjeneste.

TR: Hvordan ser du penges natur ændre sig ?

Schulman: Cirka 85 procent af transaktionerne verden over i dag er i kontanter. Men kontanter vil begynde at blive mindre dominerende. Mobiltelefonen kommer hurtigt til at blive en formfaktor, hvor du ikke bare betaler for dine dagligvarer, men i stigende grad vil du finde ud af oplysningerne omkring dine dagligvarer. Hvad er økologisk, hvad er måske ikke økologisk? Hvad tænker dine venner om det? Hvilke tilbud og tilbud kan være omkring det? Den måde, du grundlæggende betaler for det, kan ændre sig. Du kan betale for det nu. Du kan betale for det senere. Du kan bruge virtuelle valutaer. Du kan bruge loyalitetspoint, som du har optjent. Så selve naturen af, hvordan vi betaler for tingene, vil fundamentalt ændre sig.

Hvorfor lancerede du Serve?

Fremtiden for vores virksomhed er langs dimensionerne af digital handel. Lanceringen af ​​Serve var et vigtigt skridt i den retning. Serve vil begynde at realisere sit fulde potentiale, efterhånden som vi begynder at tilføje funktioner, der flytter Serve fra en betalingsplatform til en ægte muliggører af digital handel.

Det, der altid har været en del af American Express etos, er, at vi samler data og deler dem med forhandlere og viser, hvor en forhandler kan være mere effektiv i deres markedsføring. Efterhånden som alt bliver digitaliseret, kan en marketingmedarbejder være meget mere målrettet og meget mere effektiv med deres markedsføring. Og forbrugere kunne i stedet for at blive spammet med det ene tilbud efter det andet faktisk få tilbud på præcis det, de er interesseret i.

American Express begyndte i 1850'erne som en konkurrent til US Postal Service. Er nogen bekymret for, at kreditkort er på vej til irrelevans som papirpost?

Hvis du ikke ændrer dig, og du ikke konstant innoverer, så risikerer enhver virksomhed at miste relevans fremadrettet. Man kan navngive det ene firma efter det andet, lige fra Kodak til musikselskaberne, der fundamentalt har skullet ændre deres forretningsmodel.

Det erkender vi. Det var en af ​​grundene til, at min gruppe blev dannet. Mine online og mobile teams er baseret i Silicon Alley i New York. Vi fungerer nærmest som en startup. Hvis du gik ind i vores kontorlokaler der, er det radikalt anderledes, end hvad du måske tænker på, når du tænker på en finansiel virksomhed. De mennesker, vi har der, er primært fra softwarevirksomheder, trådløse virksomheder, brugerdesignvirksomheder, Amazon, you name it.

Forskellen er, at vi får udnyttet alle American Express' aktiver. Jeg tror, ​​at vores brand måske er mere værdifuldt i en digital tidsalder end en analog tidsalder. Når du tænker på at gemme din handelsidentitet online, er det meget anderledes end din sociale persona. Din sociale persona, som du har på Facebook – den kan være ægte eller ikke ægte. Det er virkelig op til dig at definere, hvad det er. Men din handelspersona - det er dine økonomiske oplysninger, dine brandpræferencer, din indkøbsliste. Det skal være 100 procent nøjagtigt. American Express er et af de mærker, folk har tillid til. Der er også meget usexede elementer i denne forretning - bedragerihåndtering, risikostyring, overholdelse af lovgivning. Det er ting, vi godt forstår.

Forretning i fare: Brugen af ​​kreditkort vokser ikke hurtigt i USA. Faktisk er antallet af betalinger på kort faldet, efterhånden som forbrugere går over til debet- og forudbetalte kort eller internetbank. Mobilbetalingsmetoder kan fremskynde skiftet.

Du har for nylig åbnet et kontor i Kina. Hvad er strategien der?

Vi har netop annonceret, at vi samarbejder med et kinesisk firma, Lianlian . Ideen bag dette partnerskab er at tage vores digitale platform, at tage Serve og at licensere det og integrere det i Lianlians infrastruktur.

Langt de fleste mobiltelefoner i Kina er forudbetalte. Så en kinesisk forbruger går til en købmand og giver dem kontanter, og de kontanter bliver omsat til minutter i deres mobiltelefon. Vores partnerskab planlægger at aktivere digitale tegnebøger for disse handlende, og fra den digitale tegnebog kan forbrugeren allokere en procentdel til minutter på deres mobiltelefon. Lianlian vil med fordelene ved Serves teknologi muliggøre online køb, digitale betalinger og få tilbud og tilbud indlæst i deres pung. Det kan nu åbne for den kinesiske forbruger muligheden for at udføre en bred vifte af digitale aktiviteter, som de måske aldrig havde været i stand til før.

Nærfeltskommunikationschips kommer nu til telefoner. Disse kunne give os mulighed for at betale med blot et tryk på en terminal. Vil denne teknologi fange?

Hvis du bare bruger din telefon i stedet for et plastikkort, tror jeg, det vil tage ret lang tid at komme i stand til at foretage betalinger. Det kan være, at denne teknologi finder andre anvendelser først – den giver dig mulighed for at låse dit hus op og ikke længere skulle bekymre dig om dine nøgler.

Jeg tror, ​​det virkelige gennembrud opstår, når du kan trykke din telefon på døren til en forhandler og selektivt afsløre din handelsidentitet for denne forhandler. Du fortæller dem, jeg er en førstegangskunde eller en loyal kunde. Jeg har denne indkøbsliste, som jeg går efter, eller jeg er brandloyal over for disse produkter. Jeg har sådan et budget. Så kan du som forhandler segmentere til en enkeltperson – komplet personalisering omkring de tilbud og tilbud og information, som forbrugeren måtte ønske sig. Så så er der en rigtig grund til, at du trykker på din telefon. Det er det, mange af os tænker på nu.

Ændrer sociale netværk din virksomhed?

Sociale netværk er ved at blive denne fantastiske form for opdagelse. Hvad kan mine venner lide? Den anden ting, de virkelig er begyndt at gøre, er at skabe hele denne idé omkring virtuelle valutaer. Disse virtuelle valutaer er meget ægte. For en vis demografi er det faktisk meget meningsfuldt at give en virtuel blomst kontra en rigtig blomst.

Vi købte et firma ved navn Somometri , som sidste år lavede 3,3 billioner enheder af virtuel valuta på deres platform. Du kan købe virtuelle varer såsom guldmønter eller hvad det nu måtte være. Det opkøb giver os mulighed for at udnytte det massivt voksende rum inden for onlinespil og til at udvikle muligheder til at administrere virtuelle valutaer, en forretning, der forventes at blive næsten fordoblet i 2014. Opkøbet handler dog ikke kun om spil. Det handler om at få de muligheder og talenter, vi har brug for, for at udvide Serve-platformen til nye funktioner og applikationer.

skjule