Digital kontantudbetaling

Omkring det tidspunkt, hvor han immigrerede til Chicago fra Ukraine som teenager i 1991, blev Max Levchin besat af kryptografi. At leve under det gamle sovjetiske regime overbeviste ham om behovet for at udføre kommunikationer, der ikke kunne opdages af myndighederne. Som datalogistuderende ved University of Illinois fordybede han sig i matematikken med at skabe og knække koder, hvilket ikke kun gjorde det til fokus for hans studier, men også, siger han, forvandlede sin forfølgelse til en enorm hobby, der forbrugte utallige dage og nætter i supercomputercentret på Urbana-Champaign campus. I en drøm om, at han en dag ville drage fordel af sin lidenskab, sigtede Levchin at starte et firma, der skulle behandle finansielle transaktioner over internettet, og udvikle koder så sikre, at hackere ikke ville være i stand til at læse dataene, selvom de opsnappede dem. Han flyttede til Silicon Valley efter eksamen i 1998 for at nå sit mål.

Det gik ikke helt som planlagt - men tæt på. Nu en verdslig 26 år gammel, er Levchin medstifter og teknologichef for PayPal, Palo Alto, CA, virksomheden, der pludselig er blevet den førende processor af person-til-person, eller P2P, betalinger over internettet. Ligesom Napster tillod folk at dele musik direkte online, giver PayPal folk mulighed for at veksle penge med det samme uden at skulle åbne dyre købmandskonti for at acceptere kreditkort. Men til Levchins overraskelse har avanceret kryptografi ikke haft meget at gøre med PayPals succes. Tværtimod er virksomhedens hurtige adoption af millioner af små virksomheder og enkeltpersoner, der hovedsageligt opererer på internetauktionssiden eBay, i høj grad krediteret Levchins nyere besættelse: udvikling af finansiel overvågningssoftware, der nøje overvåger PayPals kunder og næsten øjeblikkeligt advarer både virksomheden og retshåndhævende embedsmænd om at enhver mistænkelig kontoaktivitet. Vi miner millioner og atter millioner af transaktioner i realtid, siger Levchin.

Denne historie var en del af vores decembernummer 2001

• Se resten af ​​problemet
• Abonner

At begrænse ulovlige transaktioner er afgørende for internethandelens langsigtede overlevelse. Da forbrugere ikke typisk er ansvarlige for svigagtig brug af deres kreditkortnumre, bekymrer de sig normalt ikke meget om, at disse numre eller endda deres identitet bliver stjålet. Forhandlere er imidlertid meget interesserede i at stoppe sådanne svindel, fordi det er dem, der skal spise, hvad der skønnes at være $2 milliarder i årlige tab af kreditkortsvindel, med en uforholdsmæssig stor del af disse tab, der sker online. Hvor Visa rapporterer en samlet svindelrate på 0,07 procent, viser en Gartner-undersøgelse af webhandlere, at tallet stiger til 1,13 procent for onlinetransaktioner. Med andre ord står købere og sælgere på nettet over for en 16 gange større risiko for ikke at kunne få pengene eller varerne tilbage på grund af dem.

PayPal hævder, at de har fundet en måde at bringe online svindelraten ned til mindre end 0,5 procent og dermed eliminere 60 procent af risikoen ved at tage kreditkort online. Det er denne evne til at bekæmpe kriminel adfærd, der har gjort det privatejede firma i stand til at rejse hele $211 millioner i egenkapitalfinansiering, hvor mere end 40 procent af det kommer efter den store internetimplosion, der brat afsluttede så mange getrichquick.com-ordninger. Og i september annoncerede PayPal planer om at gennemføre en børsnotering til en værdi af op til $80,5 millioner.

På et tidspunkt, hvor få startups kan udvise en klar konkurrencefordel, Levchins bedrageriovervågningssoftware kaldet Igor, efter en russisk hacker, den hjalp med at opdage - kan meget vel være en teknologisk sølvkugle, der stort set fjerner en af ​​de vigtigste hindringer for at drive handel med fremmede rundt omkring på planeten. Men PayPals potentiale for udbredt vækst har været en årsag til alarm i kreditkortindustrien på 2,7 billioner dollars, som virker bange for, at virksomheden kan fortrænge Visa og MasterCard, først på internettet og derefter offline. PayPal kunne skære benene væk fra banker og kreditkortselskaber, siger Kjell Hegstad, senior vicepræsident for forretningsudvikling hos ING Direct, en amerikansk arm af den hollandske bankgigant ING Group, som har taget en fjende-tilgang til sager ved at investere i opkomlingen.

Svindel Squad

Rygraden i PayPals succes er dets svindelteam. Levchin står i spidsen for et team på 100 ansatte, omkring en sjettedel af virksomhedens personale, som arbejder fuld tid med at bekæmpe svindel og finjustere Igors evne til at aflive svindel. Ved at se Igors konstant skiftende grafik for røde flag, advarsler og statistiske uregelmæssigheder, kan svindelbekæmperne lokalisere konti, der udviser usædvanlige aktivitetsmønstre, der signalerer, at visse transaktioner kan være svigagtige - ting som en bruger, der forsøger flere transaktioner på én gang, overførsler af høje dollarbeløb eller betalinger sendes til berygtede steder eller ubekræftede adresser. Systemet er befordrende for hurtige undersøgelser, siger Levchin. Da Igor opdager tvivlsom aktivitet, gennemgår mennesker beviserne og beslutter, om de skal fryse de tilsvarende konti.

Igor skal ikke kun bevæge sig hurtigt, men også have ret. Da det testede tidlige versioner af softwaren, blev PayPal ramt af et kundetilbageslag, da Igor blev overivrig og fik medarbejderne til at inaktivere mange legitime brugere, som pludselig ikke var i stand til at sende og modtage penge. Da disse brugere ikke kunne komme igennem til PayPals oversvømmede kundeserviceafdeling, fulgte en bølge af klager til San Jose, CA, Better Business Bureau, hvilket førte til en public-relations-katastrofe. Virksomheden har siden forfinet Igor til kun at skærpe ind på de mest mistænkelige adfærdsmønstre, og den har bemandet et callcenter i Omaha, NE med mere end 400 kundeservicespecialister og driftspersonale til at håndtere forespørgsler og hurtigt frigøre konti, når det er relevant.

PayPal har også flere patentanmeldte teknikker til at verificere sine kunders identiteter. For eksempel, når et medlem tilmelder sig for at give virksomheden mulighed for direkte at debitere og kreditere sin checkkonto for PayPal-transaktioner, foretager virksomheden to bittesmå indbetalinger på den konto, f.eks. 14 cents og otte cents. Når medlemmet lærer beløbene (fra et online-, telefon- eller papirkontoudtog), skal hun indtaste de korrekte tal på PayPals websted for at aktivere linket. Dette bekræfter deres identitet og fortæller os, at denne person har kontrol over den konto, siger Levchin.

Når brugerens konto er aktiv, begynder Igors mønsterdetektionsalgoritmer at overvåge den. Selvom Levchin ikke vil afsløre meget om, hvad Igor leder efter, er så meget klart: Igor inkorporerer nogle af de ældste og nyeste teknikker fra kunstig intelligens. Det er et ekspertsystem, der kender en række regler (hvis f.eks. penge overføres fra en amerikansk bruger til en udenlandsk, så tjek om den udenlandske bruger er i et land, der er godkendt til PayPal-brug). Igor inkorporerer også et neuralt netværk, der lærer nye former for svindel over tid. Hvis en bestemt bruger bliver ved med at linke nye kreditkort til sin PayPal-konto, derefter åbner en anden konto under en anden e-mailadresse og forsøger at linke nogle af de samme kort, vil Igor lære forviklingerne af denne fidus og se mere omhyggeligt næste gang.

Politiet med elektroniske betalingsaktiviteter bliver mere og mere udfordrende. Sidste maj afslørede embedsmænd fra Federal Bureau of Investigation resultaterne af Operation Cyber ​​Loss, en række stik, der førte til anholdelser af 90 hackere anklaget for at have bedraget 56.000 borgere for 117 millioner dollars, hovedsageligt gennem svindel med onlineauktioner, stjålne kreditkortnumre handlet. og bruges over internettet, og engros identitetstyveri. Måneder før disse anholdelser begyndte PayPal og FBI først at dele data og beviser med hinanden. Levchin siger, at FBI-agenter har været forbi PayPals kontorer med jævne mellemrum, og sammenlignet Igors røde flag med tips, som FBI indsamler gennem sin Internet Fraud Complaint Center-websted.

Problemfrie transaktioner

Både afsendere og modtagere af kontanter er primært blevet tiltrukket af PayPal, ikke for dets sikkerhed, men for dets hurtighed og enkelhed, især når det kommer til at gennemføre rodede eBay-transaktioner. Tidligere havde sælgeren af ​​en vintage guitar, en sjælden bog eller enhver anden eBay-vare to måder at modtage betalinger på - enten via en check sendt med posten eller ved at acceptere kreditkort. Før PayPal ankom i oktober 1999, blev 90 procent af eBay-transaktioner gennemført med check, en proces, der typisk tager fem til 10 hverdage, da sælgere generelt venter på, at checken ankommer og afklares, før de sender deres varer. Kreditkort, selv om de er rettidige, er upraktiske og for dyre for deltidshandlende og individuelle sælgere, da kontogebyrer og transaktionsgebyrer kan forbruge op mod seks procent af hver betaling.

PayPal lovede en måde at løse denne gåde på ved at gøre det muligt øjeblikkeligt at gennemføre transaktioner, en bedrift, der fik tusindvis af eBay-sælgere til at begynde at tilbyde det som betalingsmulighed. Da den første million købere reagerede på PayPals tilbud om et $10-incitament (siden skåret ned til $5) bare for at tilmelde sig, opnåede tjenesten hurtigt kritisk masse.

En bruger tilmelder sig virksomhedens websted ved at knytte et eksisterende kreditkort eller checkkonto til en ny PayPal-konto. En gyldig e-mailadresse til modtageren er alt, hvad man behøver for at sende en anden penge; hendes navn og fysiske placering er ikke påkrævet. Modtageren modtager en besked, der fortæller hende, at hendes penge er ankommet. Hvis hun ikke allerede er PayPal-medlem, skal hun tilmelde sig for at kræve sine penge, som kan overføres til en eksisterende checkkonto (eller sendes med check). PayPals proces har gjort det at sende penge lige så øjeblikkeligt og bekvemt som selve e-mail. Da enhver kan betale enhver anden på denne måde, har PayPals service hurtigt overskredet eBay og er nu accepteret på mere end 20.000 websteder - og kan endda bruges til at betale gæld opstået offline. Hvis du skylder en ven $6,50 til frokost, kan du bruge PayPal til at e-maile ham kontanterne ved hjælp af en hvilken som helst internetaktiveret enhed, fra en mobiltelefon til en palmtop-gadget.

Indtil videre er det bedste bevis på PayPals succes dens virale vækstrate, fra praktisk talt ingenting for to år siden til mere end 200.000 transaktioner gennemført hver dag. Det er stadig langt fra Visas samlede volumen på over 200.000 transaktioner hvert minut, og det repræsenterer mindre end fem procent af al e-handel. Men PayPal er i korte træk blevet det mest besøgte websted for personlig økonomi, og det behandler betalinger for en ud af hver fjerde eBay-auktioner.

I modsætning til mange populære dot coms er PayPal understøttet af en forretningsmodel, som Peter Thiel, PayPals 34-årige administrerende direktør, siger, vil indbringe næsten 100 millioner dollars i omsætning i 2001, hvilket gør virksomheden rentabel. Mens PayPal var gratis for både købere og sælgere i løbet af dets første år i virksomheden, skal sælgere, der accepterer kreditkortbetalinger nu, betale et gebyr på 2,9 procent plus et fast tillæg på 30 cent pr. fanen for den gennemsnitlige PayPal-transaktion på $50. Volumen fortsatte med at eksplodere, selv efter PayPal pålagde disse gebyrer. Det skyldes, at traditionelle kreditkortselskaber opkræver online-handlere endnu mere - så meget som seks procent. Thiel hævder, at PayPal kan tjene penge på så lave transaktionsgebyrer på grund af dets succes med at minimere svindel.

ængstelig konkurrence

Al denne vækst er ikke gået ubemærket hen af ​​kreditkortindustriens giganter, som har kæmpet for at indhente det. Bank One, et af landets fem største bankholdingselskaber og moderselskab til kreditkortselskabet First USA, lancerede eMoneyMail i marts 2000. Inden for seks måneder lukkede onlinebetalingstjenesten dog ned efter at have oplevet en svindelrate, der blev rapporteret til at være så høj som 25 procent. Bank One talsmand Tom Kelly bekræftede en uacceptabel høj svindelrate, men sagde, jeg tror ikke, vi har stor interesse i at tale om det.

I efteråret 2000 introducerede Citibank, landets største bank- og kreditkortudsteder, c2it (udtales see-to-it), et P2P-system, der markedsføres via multimillion-dollar-aftaler med Microsoft og America Online. Det lykkedes kun at tilmelde 100.000 kunder i det første år, på trods af at det tilbyder en tilmeldingsbonus på $10, men embedsmænd giver ikke op. Denne forretning er strategisk vigtig for Citi, siger Antony Jenkins, administrerende direktør for c2it. I sidste ende er det at behandle transaktioner, hvad banker gør.

Så er der eBay selv, som købte PayPal-konkurrenten Billpoint og begyndte at drive det som et joint venture med bankkonglomeratet Wells Fargo i San Francisco i marts 2000. Alle disse konkurrenter tilsammen har formået kun at vinde en lille markedsandel mod stigende PayPal. PayPal havde lidt af et forspring, siger Kevin Pursglove, eBays seniordirektør for kommunikation, og de er meget aggressive. Han tilføjer dog, at markedet stadig er ungt, og at eBay tror, ​​at Billpoint snart vil begynde at opnå noget som PayPals kritiske masse.

Traditionelle kreditkortudstedere ser ud til at være forskrækkede af PayPal, og ikke kun af frygt for at tabe på onlinetransaktioner. For at forstå hvorfor, skal man forstå en grundlæggende kendsgerning om PayPals forretningsmodel. Lad os sige, at Julia lige har vundet en eBay-auktion for en antik lampe og accepteret at betale $276 plus $24 i forsendelsesomkostninger. Sælgeren, som hun kun kender gennem eBay-håndtaget LampMan og hans e-mailadresse,[email protected], annoncerer, at han accepterer PayPal. Julia er allerede PayPal-medlem og går til PayPal.com for at sende den samlede betaling på $300 til den e-mail-adresse. På det tidspunkt har hun to muligheder. Hun kan instruere PayPal om at debitere sit Visa eller MasterCard, eller hun kan få beløbet debiteret direkte fra sin checkkonto.

Selvom PayPal hævder at være ligeglad med resultatet, gør Julias valg en stor forskel økonomisk. Hvis hun vælger kreditkortet, bliver PayPal den forhandler, der er registreret for transaktionen og skal betale Julias kreditkortselskab et interbankgebyr på to procent. Efter at have indsamlet de samme to procent fra LampMan, bryder PayPal i det væsentlige lige. Men hvis Julia vælger sin checkkonto, skal PayPal ikke betale gebyret, og det opkræver stadig de to procent fra LampMan. PayPal har derfor det økonomiske incitament til at flytte så meget forretning som muligt til checkkonti. Men hvis PayPal går for aggressivt til at udfase brugen af ​​kreditkort, risikerer det at antagonisere Visa og MasterCard, som i øjeblikket tilbyder virksomheden deres laveste gebyrer, under den antagelse, at PayPal øger branchens samlede volumen markant.

Thiel og Levchin er forsigtige med sådanne spørgsmål. Ja, vi laver en større margin [på checkkontotransaktioner], siger Thiel. Men vi forestiller os ikke at fortrænge Visa og MasterCard. Vi gør det muligt for forbrugerne at træffe deres egne valg. Vi kan ikke tvinge dem.

PayPals forsøg på at få kunder til at opgive traditionelle banker og kreditkort modsiger denne erklæring. Et sådant lokkemiddel: PayPals pengemarkedsfond, der administreres af Barclay's Global Investors. Under denne mulighed kan købere og handlende tjene penge på de midler, de har på deres PayPal-konti, hvilket gør transaktioner endnu enklere og mere rentable for virksomheden. For nylig introducerede PayPal betalingskort, så kunderne også kan bruge deres PayPal-konti til offlinetransaktioner. Hvis PayPals mere end 10 millioner medlemmer begynder at bruge det nye debetkort i stedet for kredit- eller debetkort udstedt af MasterCard og Visa, kan disse giganter begynde at se deres markedsandel erodere.

Så Thiels påstande om at have ingen design på kreditkortselskaber til side, har disse tiltag, sammen med PayPals nylige lancering af en online regningsbetalingstjeneste, forværret frygten for, at virksomheden har sat sig ud over onlinetransaktioner. Sådanne mistanker er udbredt selv blandt virksomhedens egne bagmænd. PayPals startpenge er ikke kun kommet fra traditionelle venturefirmaer som Goldman Sachs og J. P. Morgan Chase, men også fra banker som ING, Providian og Tysklands Deutsche Bank, som afdækker deres indsats mod PayPals ekspansion. Medmindre de samarbejder med PayPal, er bankerne ikke interesserede i at se det lykkes, siger INGs Hegstad. Hvilken bank vil gerne opgive ejerskabet af sine kunder?

Citibank er med sin c2it-tjeneste især ivrig efter at imødegå PayPal, før væksten kommer ud af hånden. Dette er en kæmpe mulighed, siger Citibanks Jenkins. Teknologi ændrer altid den måde, finansielle tjenester leveres på. Kreditvurderingssoftware og databasemarkedsføring førte for [30 år siden] til selve kreditkortindustrien. I fremtiden tror vi, at alle, der nu har et kreditkort, også vil have en P2P-konto. Men i kølvandet på debacles som Bank Ones eMoneyMail, går Citibank forsigtigt frem. Vi ønskede at forstå svindelkomponenten, før vi massemarkedsfører produktet, tilføjer Jenkins.

Omvejshistorie

Selvom den overvejer tidligere lektioner, følger Citibank en strategi, som PayPal har udtænkt - som allerede har lært så godt af tidligere fiaskoer, at rivaler kan have svært ved at indhente det. Faktisk er PayPals grundlæggere overbevist om, at de ikke ville have opnået deres nuværende position uden at lære af tidlige fejl på markedet for digitale betalinger.

Virksomheden blev født i efteråret 1998, da Levchin, nyligt ankommet til Californien, deltog i et foredrag på Stanford University afholdt af Thiel, hvorefter han drev sin egen hedgefond. De to kom til at snakke bagefter og lavede en morgenmadsaftale til den følgende morgen. Ved slutningen af ​​det måltid havde Thiel sagt ja til at hjælpe med at finde finansiering til at udvikle og markedsføre Levchins software, som på det tidspunkt forvanskede transaktioner sendt mellem mobile internetenheder.

Da han tog fat på søgen, ramte Thiel med det samme en solid stenmur af skepsis. Selvom midlerne strømmede frit til tusindvis af halvdårlige web-tricks på det tidspunkt, var markedet, de to mænd så på, allerede fyldt med højprofilerede fiaskoer som CyberCash, DigiCash og First Virtual samt snesevis af mindre kendte flops rettet mod popularisering af nye mærker af krypteret digital valuta til onlinebetalinger. Vi mødtes med hundrede forskellige venturekapitalister, husker Thiel. Mange mennesker fortalte os, at det var sindssygt at gå ind i dette rum.

Da virksomheden dog kæmpede for at komme i gang, dykkede Levchin og Thiel dybt ned i tilstanden af ​​digital-cash-teknologi for at lære af bølgen af ​​katastrofer og konkurser på dette marked. Der er et halvt dusin forskellige teorier om, hvorfor DigiCash og alle de andre fejlede, og alle teorierne er gyldige, siger Thiel. Vi forsøgte at undgå at begå de samme fejl.

Den første fejl involverede kompleksitet. De fleste af de tidlige digitale kontantløsninger krævede, at brugerne downloadede svært at bruge software, kendt som digitale tegnebøger, der kodede penge i et krypteret format; forbrugere nægtede simpelthen at gøre alt det besvær bare for at betale for noget. Hvad mere er, var handlende nødt til at vedtage en standard kaldet Secure Electronic Transactions til dechifrering af krypterede betalingskoder; disse systemer krævede typisk indkøb og installation af sofistikerede arbejdsstationer.

PayPal valgte den langt simplere Secure Sockets Layer-krypteringsmetode - indbygget i de fleste browsere og allerede brugt af mange e-handelsvirksomheder - for at kryptere data sendt af deres kunder. Systemet fritager også handlende fra forpligtelsen til at beskytte deres kunders finansielle data; disse data er faktisk aldrig i deres hænder. PayPal sender ingen betalinger eller betalingskoder via e-mail. Kun meddelelser om transaktioner sendes over internettet. Når penge overføres mellem konti, sker debet og kreditering kun på PayPals sikre servere i Californien, som ikke kan tilgås via internettet. Alle pengene lever og dør på vores servere, siger Thiel. Vi besluttede at påtvinge os selv al kompleksiteten i at holde transaktioner sikre, tilføjer Levchin. Forbrugere og handlende bør ikke have den byrde.

Mikrobetalinger var endnu en hellig gral for nogle tidlige digitale pengeselskaber. Ulykkelige forehavender som First Virtual og Digital Equipments MilliCent havde til formål at skabe betalingssystemer, der kunne håndtere transaktioner under $5 - selv transaktioner på blot et par øre - potentielt åbne op for store nye markeder for salg af nyhedsartikler, sange og andre billige informationsvarer . Alligevel fangede mikrobetalinger sig aldrig, muligvis fordi brugerne ikke satte pris på at blive sat ihjel, og muligvis fordi der virkelig ikke er mange penge at hente for at indsamle penge. Det minder mig om det Saturday Night Live sketch, siger Thiel, om First Citiwide Change Bank, som specialiserede sig i at bytte mønter til dollarsedler. Punch line var, hele tiden vores kunder spørger os, hvordan tjener vi penge på at gøre dette? Svaret er enkelt: volumen.

I stedet for at promovere mikrobetalinger som et separat marked, behandler PayPal ganske enkelt små gebyrer som enhver anden transaktion. Mens maksimum er sat til $10.000, vil PayPal behandle betalinger helt ned til en cent. Virksomheden taber selvfølgelig penge på så små transaktioner, men Thiel siger, at der ikke har været nok af dem til at forårsage et problem. Hvis det bliver en større udgift, siger han, kan vi ændre vores politik meget hurtigt.

En anden vejspærring for tidlige digitale valutaer var deres mangel på likviditet. DigiCash og nyere flops, som Flooz (en valuta, der bruges til at give gavekort, der kunne indløses på visse websteder), var ikke denomineret i dollars, men var mere som pokerchips i et kasino. Du kunne ikke bruge disse mærkelige nye digitale valutaer universelt, og det gjorde folk tilbageholdende med at acceptere dem. Penge skal være likvide, siger Thiel. Den mest populære valuta i verden er amerikanske dollars. PayPal har kunder i 36 lande, og det opkræver højere takster for internationale pengeoverførsler. Men for at holde transaktioner på et enkelt niveau blandt alle dets medlemmer, er der ingen valutaomregninger. Med PayPal sker alt i amerikanske dollars.

Den klart største hindring for enhver virksomhed, der forsøger at skabe et universelt betalingssystem, er tillid. Visa, MasterCard, American Express og Discover har brugt milliarder af dollars på at opbygge pålidelige brands gennem reklame- og marketingkampagner. PayPal har næsten ikke brugt noget. I stedet udstedte den en garanti. Det sikrer nu købmænd, der følger visse regler, at det vil refundere dem for eventuelle svigagtige transaktioner. Hovedreglen er, at forretninger skal sende alle varer til kontohaverens officielle adresse, uden at varerne for eksempel går til købers kontoradresse. At stjæle et kreditkortnummer, insistere på en falsk forsendelsesadresse, gå væk med varerne og sætte regningen på forhandleren er en af ​​de mest populære svindel på internettet. PayPals regel og garanti kan virke simpel (selvom virksomheden har trukket en del varme for ikke at udvide den samme beskyttelse til bedragede købere), men mainstream kreditkortselskaber har været uvillige til at tage selv disse skridt.

At bekæmpe økonomisk bedrageri i en verden af ​​indbyrdes forbundne datanetværk er ikke kun en måde at spare nogle penge på; det er og skal forblive en af ​​kernekompetencerne i verdens banksystem. Det er derfor, muligvis af frygt for, at PayPal virkelig har udviklet teknologier og taktikker til at bekæmpe svindlere bedre end nogen anden, især i den vanskelige internethandelsarena, at branchens giganter har organiseret sig for at kæmpe tilbage. I de seneste måneder har mangeårige rivaler Citibank, Bank One og Wells Fargo slået sig sammen med omkring to dusin andre virksomheder for at danne Project Action, en alliance, der sigter mod at standardisere sikre internetbetalingstransaktioner. I hvad der kunne være det ultimative kompliment, er PayPal ikke blevet rekrutteret til at deltage.

skjule