Kan Apple Pay gøre med din tegnebog Hvad iTunes gjorde for musik?

Point-of-sale-terminalen på CVS-apoteket i Palo Alto, Californien, kan acceptere betalinger gennem et hurtigt tryk fra en smartphone. Ekspedienten er ikke sikker på, hvordan det virker, selvom han ved, det gør, fordi et par børn har brugt det. Men en shopper prøver det ved at tage sin Android-telefon frem og klikke på Googles tegnebogsapp, der er beregnet til at tillade øjeblikkelig betaling og trykker på terminalen. Intet sker. Så prøver han PayPals betalingsapp. Ikke noget. Ud kommer læderpungen.

I løbet af det sidste årti har teknologivirksomheder, inklusive Google, eBays PayPal og opkomlingen Square, sammen med mobilselskaber, kreditkortselskaber og forskellige forhandlere, alle erklæret tegnebogens død. Løftet: deres digitale tegnebogsækvivalenter ville gøre det meget nemmere at betale for ting i fysiske butikker. I stedet løb de ind i utallige tekniske fejl, modstand fra købmænd, banker og telefonselskaber og forbrugernes ligegyldighed.

Selvom mobilbetalinger i amerikanske detailbutikker næsten vil fordobles i år til 3,5 milliarder dollars, ifølge markedsforsker eMarketer, forbliver de en afrundingsfejl på de mere end 4 billioner dollars i butikkernes kreditkort- og kontanttransaktioner. Kontanter og kort er simpelthen godt nok, siger betalingsekspert Bill Maurer, dekan for School of Social Sciences ved University of California, Irvine. Alle disse mobile tegnebøger leder efter et problem at løse.

Det var før Apple sprang ind på markedet med Apple Pay i et forsøg på at tage mobilbetalinger mainstream. Stående foran et billede af en overfyldt seddel, afslørede Apples administrerende direktør Tim Cook sin mobilpung ved en begivenhed den 9. september, hvor han også debuterede nye iPhones og Apple Watch. Når Apple Pay lanceres på mandag på nye iPhone 6-modeller, skal der kun til at købe en sandwich i Subway eller en luftkølet kylling på Whole Foods Market at holde din iPhone i nærheden af ​​en trådløs læser og trykke på tommelfingeren på startknappen.

På trods af Apples eget nylige iCloud-brud, der afslørede nøgne berømthedsbilleder, er Apple Pay sandsynligvis den mest sikre mobile betalingsløsning til dato, siger David Brudnicki, teknologichef for Sequent Software.

iPhones Touch ID-fingeraftrykssensor, der allerede bruges til at låse telefonen op, genkender, at det virkelig er dig. Bag kulisserne genkender en betalingsprocessor som Visa en krypteret version af dit kreditkort, såsom den på en iTunes-konto, sammen med en engangssikkerhedskode for den pågældende transaktion og godkender salget - alt sammen på mindre end 10 sekunder.

Det er faktisk en nemmere proces end de andre digitale tegnebøger, som kræver at låse telefonen op, åbne en app, tjekke ind i en butik, indtaste en kode eller andre trin, der kan tage meget længere tid end at swipe et kreditkort. Apples evne til at skabe elegante, brugervenlige produkter hjalp det med at popularisere og indtage ledende positioner i musikafspillere og smartphones. Hvis Apple Pay fungerer som lovet, kan det gøre noget lignende for betalinger, hvilket får mobilpunge til at appellere til masserne, begyndende med dens indflydelsesrige hær af iPhone-brugere. Mobilbetaling rammer endelig det afgørende øjeblik, hvor alle brikkerne samles, siger Matthew de Ganon, senior vicepræsident for produkt og handel for Softcard, et rivaliserende joint venture mellem T-Mobile, AT&T og Verizon.

I USA er der kun omkring 220.000 købmandsterminaler med det trådløse betalingskommunikationssystem kendt som near field communication (NFC). Det repræsenterer en lille del af de mere end seks millioner amerikanske detailforretninger. De bliver brugt så sjældent, at der joker spøg, at NFC står for ikke for handel, eller ingen er ligeglade.

Men Apples ofte dygtige timing kan vise sig at være spot-on igen, fordi en ny udvikling kan bringe NFC til mange flere butikker. I et forsøg på at fremtvinge indførelse af mere sikre kreditkort, der bruger en chip og en pinkode i stedet for en magnetstribe til betalingsgodkendelse, vil Visa og andre betalingsnetværk fra oktober næste år gøre forhandlere ansvarlige for svigagtige gebyrer, medmindre de bruger nye læsere kompatibel med de nye kort. Det forventes at fremskynde installationen af ​​nye læsere, hvoraf de fleste vil omfatte NFC-kapacitet.

Apples fokus på sikkerhed er også rettidigt. I de seneste måneder har brud på kortdata hos Home Depot, Target og andre advaret forbrugere om, at kredit- og betalingskort ikke er særlig sikre. Sådanne bortfald udsætter dem for identitetstyveri og irritationen over at blive tvunget til at ændre kreditkortnumre, der er registreret hos snesevis af handlende. Samtidig nævnte 38 procent af forbrugerne, der blev spurgt i begyndelsen af ​​dette år af Javelin Strategy & Research, sikkerhedsproblemer som en nøgleårsag til, at de holder tilbage med mobilbetalinger.

Selvom der bruges kreditkort i Apple Pay, er det mere sikkert, fordi kortnumre ikke gemmes direkte på telefonen eller på Apples servere. I stedet tildeles digitale tokens, krypterede numre, der ligner kortnumre, af et betalingsnetværk som Visa til hvert kort og gemmes på en sikker chip i telefonen. Under et køb sendes det token og en engangstransaktionsspecifik kode for at behandle betalingen, så selvom hackere opsnapper tallene, kan de ikke gøre noget med dem. Selvom Google Wallet og andre har brugt tokens, vil Apple Pay implementere dem mere bredt.

På trods af Apples eget nylige iCloud-brud, der afslørede nøgne berømthedsbilleder, er det formentlig den mest sikre mobile betalingsløsning til dato, siger David Brudnicki, teknologichef for Sequent Software, som leverer mobile wallet-tjenester til banker, detailhandlere og mobiloperatører.

Forbedret sikkerhed er endnu vigtigere for banker og detailhandlere, end det er for forbrugere, som har begrænset ansvar for svigagtige afgifter på stjålne kort. Apple Pay har allerede tilmeldt de tre store betalingsnetværk – Visa, MasterCard og American Express – samt banker, der håndterer 83 procent af kreditkorttransaktioner i USA, herunder Bank of America, Capital One, Chase og Citibank. Bedre sikkerhed ser ud til at have opvejet eventuelle forbehold, som banker måtte have over for Apples rolle som en stærk ny mellemmand på transaktioner, eller lille nedskæring af transaktionsindtægterne de betaler virksomheden. En anden potentiel bonus: Apple Pay kan hjælpe kortnetværkene med at fange transaktioner, der i øjeblikket er gennemført med kontanter.

Til alt dette vil Apples indvirkning være lille i starten. For det første kan kun iPhone 6- og i sidste ende iPhone 5-ejere med et Apple Watch bruge Apple Pay. Desuden ønsker nogle købmænd og banker ikke at afgive relationer til kunder og data om dem til Apple, siger Richard Crone, administrerende direktør for betalingsrådgivningsfirmaet Crone Consulting. Store detailkæder, herunder Walmart og Best Buy, som er en del af Merchant Customer Exchange-konsortiet, der presser sin egen tegnebogsapp, siger, at de ikke vil acceptere Apple Pay. Softcard mobile wallet joint venture af T-Mobile, AT&T og Verizon udråber sin støtte til mere end 80 Android-telefoner og muligheden for at betale hos forhandlere, herunder McDonald's, Subway og Walgreens. PayPal, skilles snart fra eBay, og Google fortsætter også med at presse deres tegnebogsapps.

Individuelle forhandlere, der har overtalt kunder til at bruge deres egne apps, har ikke til hensigt at erstatte dem med Apple Pay. Starbucks lader for eksempel kunder betale ved at starte en app og holde telefonens skærm op med en QR-kode til en læser på sine kasseapparater. Men talskvinde Maggie Jantzen siger, at den største grund til, at 15 procent af Starbucks-købene - omkring seks millioner transaktioner om ugen - nu gennemføres via mobilen, er den kombinerede appel af betaling, et belønningsprogram og en butiksfinder i én app.

Apple bliver nødt til at tilbyde meget mere til handlende, end det gør i øjeblikket, hvis de håber at få støtte fra flere af dem, siger Javelin mobile strategidirektør Mary Monahan. Især skal Apple Pay inkorporere loyalitetsprogrammer og rabattilbud. Betalingseksperter mener, at virksomheden vil tillade eksterne softwareudviklere at skabe apps, der kan tilføje sådanne funktioner til Apple Pay.

Efter alt at dømme kommer det til at tage år for mobilbetalinger at fange bredt. Apple Pays succes vil i sidste ende komme ned på at overtale forbrugerne til at ændre langvarige vaner ved hjælp af betalingsmetoder, der trods alt fungerer ret godt.

skjule