Kan en kreditscore være Crowdsourced?

I samfundsbankernes dage gav en persons gode ry rundt omkring i byen ham adgang til et rimeligt lån. Men globale finansielle institutioner kan ikke stole på fremmede, så kreditvurderingen blev født.

En startup kaldet Lenddo håber at returnere udlån til den samfundsbankæra, men med et moderne twist. Virksomheden måler en persons kreditværdighed ved at bruge hans eller hendes online omdømme, som vurderet gennem websteder som Facebook, Twitter og LinkedIn, til at yde lån. For at sikre tilbagebetaling giver den afkald på sikkerhed og er i stedet afhængig af gruppepres gennem de samme sociale netværk.

Målmarkedet er en demografi, der ofte ignoreres af banker i dag: de 1,2 milliarder mennesker, hovedsagelig i udviklingslande, som er en del af verdens nye middelklasse, men som stadig kæmper for at få adgang til kredit, fordi de mangler en dokumenteret finansiel historie og stærke identitetsregistre. Vores teori er, at vi kunne duplikere den sociale dynamik i mikrofinansiering, men i stedet gøre det online, siger administrerende direktør Jeff Stewart med henvisning til praksis med at yde små kontantlån til verdens fattigste mennesker og stole på peer-ansvarlighed for at sikre lave misligholdelsesrater.

For nu låner Lenddo flere hundrede dollars ad gangen - svarende til en måneds løn - til ansøgere i Filippinerne og Colombia. I maj rejste det 8 millioner dollars fra investorer for at tilføje ingeniører og ekspandere til nye lande.

Lenddo ser et stort fremtidigt marked. Alene Mexico vil uddanne 800.000 ingeniører i de næste fire år, og mange vil gerne have adgang til kredit for første gang, siger Stewart. Penge er kun udlånt til at betale for livsændrende udgifter som sundheds- eller uddannelsesregninger.

Stewart siger, at Lenddo i sidste ende ikke er et låneinstitut, men et teknologiselskab - og han håber, at store finansielle institutioner vil bruge sin platform til at udvide verdensomspændende adgang til mange finansielle tjenester, fra kredit til forsikring.

Hjertet i Lenddos forsikringsplatform er den teknologi, den bruger til at beregne en kreditscore, efter at en bruger har givet adgang til hans eller hendes konti, herunder Facebook, Gmail, Twitter, LinkedIn og Yahoo.

Virksomheden er afhængig af tre klasser af algoritmer til at måle en persons sandsynlighed for tilbagebetaling af lån. Man validerer sandfærdighed; for eksempel ville det være statistisk mærkeligt, hvis en formodet ingeniørstuderende i Bogota havde få venner i skolen eller aldrig skrev e-mails med bestemte ord. En anden leder efter adfærdsmæssige og demografiske spor, der forudsiger sandsynligheden for tilbagebetaling, svarende til hvordan onlineannoncer målrettes baseret på websurfingmønstre i dag.

Det sidste element, Stewart kalder en PageRank for folk, henviser til Googles metode til at returnere søgeresultater af høj kvalitet ved at undersøge troværdigheden af ​​indgående hyperlinks. Lenddo opfordrer låneansøgere til at invitere deres mest pålidelige venner til selv at tilmelde sig en Lenddo-score og blive en del af brugerens betroede netværk. Et netværk af højere kvalitet giver ansøgeren en højere Lenddo-score.

Det er også her, ansvarlighed kommer ind. Når et lån er bevilget, vil Lenddo informere en persons netværk om en forsinket betaling, og venners score vil også falde. I dag, siger Stewart, bliver ansøgere nogle gange nægtet lån, når de endnu ikke har opbygget et stærkt netværk, en aktivitet, der vil blive lettere, efterhånden som folk i et land tilbagebetaler flere Lenddo-lån.

Det er ikke svært at forestille sig et scenarie, hvor en sofistikeret svindler kunne manipulere systemet, for eksempel ved at oprette falske konti eller kompromittere rigtige. Selv traditionelle kreditvurderinger er dog ikke perfekte. Under finanskrisen valgte mange mennesker at misligholde deres lån på måder, som deres tidligere historie og FICO-resultater ikke forudsagde. Stewart siger, at tilbagebetalingssatserne indtil videre har været højere end 95 procent.

Rodney Nelsestuen, senior research director hos CEB Tower Group, siger, at kreditrapporterende virksomheder og andre finansielle institutioner på udviklede markeder også interesserer sig enormt meget for at udforske, hvordan sociale og online data kan forbedre kreditscore og lånebeslutninger. Men arbejdet er stadig i sin tidlige fase, og der er bekymringer om privatlivets fred og lovgivning, siger han. Mange mennesker deler uforvarende mere offentligt online, end de er klar over. Og selvom værdien af ​​dataene kan være veletableret i detail- og marketingsektorer, ønsker nogle finansielle institutioner at se endnu stærkere adfærdsmæssige sammenhænge, ​​før de bruger tilgangen.

Nelsestuen er selv skeptisk. Alle er lidt klogere, lidt rigere og lidt flottere på Facebook, siger han. I et kreditmiljø ... er vi nødt til at se, hvad der sker, når folk ikke sætter deres bedste fod.

skjule