Mig, mine penge og mine enheder

Penge er et fælles sprog, vi alle er enige om at bruge til at formidle værdien af ​​ting. Siden kineserne begyndte at bruge cowrie-skaller som en tidlig form for valuta for mere end 3.000 år siden, har samfund overalt ledt efter former for penge, der er bærbare, delbare, holdbare og rimeligt stabile i udbuddet. Med tiden er penge blevet mindre fysiske og mere symbolske: håndgribelige varer som guld har givet plads til tokeniseret papir og nu for flygtige cifre i en computer.

Udbredelsen af ​​digitale kommunikationsteknologier betyder, at vi nu kan samle vores penge med bemærkelsesværdig hastighed og lethed – kontrollere saldi fra en mobiltelefon, foretage en betaling stort set hvor som helst blot ved at vise en tynd plade plastik, købe og sælge aktier over internettet. Men ud over transaktionshastigheden og bekvemmeligheden er vores koncept for penge og måden, vi håndterer dem på, ikke blevet radikalt transformeret.

Personlig netbank er f.eks. praktisk, men de tjenester, du finder online, er de samme, som var tilgængelige, da du plejede at gå over til filialen. Du skal stadig vælge mellem færdigpakkede konti. Hvis du flytter penge fra din check til din opsparingskonto, er banken ved med at være uvidende om, om du gør det for at lægge penge til side til dine børns skolegang eller til familieferien. Du kan købe et indskudsbevis, men du kan ikke vælge udløbsdatoen: hvorfor kan du ikke indstille det til at forfalde samme dag, som du planlægger at tage afsted på en dyr rejse? Bankernes fantasisvigt udsætter dem for forstyrrende adgang fra spillere med speciale i kundestyring og design af brugergrænseflader. Eksempler omfatter Mint.com , som samler alle en brugers økonomiske konti og oplysninger på ét sted, og Enkel , en alternativ banktjeneste, der lover færre gebyrer og bedre kundeservice.

Mobilbetalinger synes i mellemtiden stadig for mange at være en unødvendig komplikation. Men appellen ved at være i konstant kontakt med dine penge - og information om dine penge - vil vise sig at være uimodståelig. Tilbage i de dage, hvor elektroniske enheder var dyre, havde nogen den smarte idé at give dumme plastikkort til os alle og de dyrere kortlæsere kun til handlende. Nu hvor vi har en virtuel kort- og kortlæser lige i lommen i form af en smartphone, hvem vil så nøjes med at bære et kreditkort, vi ikke selv kan læse?

Banker og kortudstedere drager fordel af status quo; Ikke-banker har stjålet en tidlig march på mobilbetalinger i USA. Google ser mobilbetalinger som en rig ny kilde til kundeindsigt. For Apple har de været centrale i opbygningen af ​​et levende udviklerøkosystem – du kan købe en app med et tryk på en knap. PayPal ser muligheden for at vedhæfte en konto ikke kun til hver e-mail-konto, men til hvert mobilnummer. Det største mobilbetalingsprogram i USA drives i øjeblikket af Starbucks kaffebarer.

Kreditvurdering er stadig i vid udstrækning baseret på personlige oplysninger, uden noget socialt netværkselement indbygget i det. Det er en forpasset mulighed for at vise, hvad folk, der kender mig, tænker om min karakter og økonomiske vaner. Lenddo søger at supplere traditionelle kreditscores med score baseret på folks sociale graf – belønning af låntagere, der afslører mere om sig selv gennem sociale netværk som Facebook, aflytning af venner, der kan stå inde for dem (uden at kræve, at de garanterer deres kredit) og skabe gruppepres ved at være klar til at afsløre forsømmelser gennem låntagers sociale netværk.

I en større skala kan vi forestille os at overvåge hele det finansielle systems kreditværdighed. I øjeblikket overvåges finansielle institutioner individuelt, men der er meget lille kapacitet til at forstå tingene systemisk. Dette kom højt og tydeligt frem under den seneste globale finanskrise. Vi blev fanget uvidende om, i hvilket omfang risiciene ved forskellige institutioner var korreleret. Det finansielle system har ingen hjerne til at behandle systemiske risici. Men der kunne være en. Jeg tror, ​​det er muligt at skabe et gennemsigtigt Google-lignende system til at samle information om sådanne problemer.

På trods af deres ønske om at tage en del af bank- og betalingsmarkedet, er det, de nye aktører ikke ønsker at gøre, at håndtere kundernes kontanter. De uddelegerer mere end gerne funktionen med at ind- og udbetale til traditionelle banker, som driver en omfattende infrastruktur af pengeautomater og filialer til dette formål. Behovet for denne dyre infrastruktur har begrænset rækkevidden af ​​finansielle tjenester, hovedsageligt i udviklingslande, da der simpelthen ikke er nogen forretningsmæssig argumentation for banker at åbne filialer og pengeautomater i landdistrikter eller slumkvarterer i byerne. Resultatet: omkring 2,5 milliarder mennesker i verden har ikke adgang til en bankkonto – de er fanget i kontanter uden sikre måder at opbevare og overføre deres penge på.

Banker i Brasilien var de første til at tage ind- og hævningstransaktioner ud af bankhaller og ind i detailbutikker, der findes i alle landsbyer og kvarterer. Hvis du kan finde ris og sæbe og Coca-Cola i disse butikker, hvorfor skulle du så ikke også finde grundlæggende finansielle tjenester der? Med den rette teknologi kan udveksling af penge mellem fysiske og elektroniske formularer ske sikkert og lige så naturligt som at veksle sedler til mønter. Mere forstyrrende er det, at i Kenya har mobiltelefonoperatøren Safaricom udviklet et netværk af 30.000 butikker, hvorigennem dets kunder kan tjene penge ind og ud af deres M-PESA mobil wallet-konti. Det er 200 gange antallet af filialer, der drives af landets største bank. Fem år efter lanceringen kan 17 millioner kenyanere - omkring tre fjerdedele af den voksne befolkning - sende eller modtage penge via mobiltelefon.

Og hvad med selve pengesedlerne – hvordan håndterer de det teknologiske angreb? I våbenkapløbet mod falskmøntnere er sedler blevet fyldt med specialblæk, strimler, polymerer og hologrammer, men stadig ingen elektronik. Jeg har foreslået en ny slags smart pengeseddel der vil give dig mulighed for at indbetale penge ved at overføre penge fra seddel til bankkonto direkte fra din mobiltelefon. Kontanthævninger ville medføre det omvendte: at overføre penge fra din bankkonto til en seddel. Sedlerne ville blive tændt og slukket som et resultat, og tænd/sluk-status ville være umiddelbart synlig - for eksempel gennem digitalt blæk, der vises og forsvinder. Du kunne så transportere kontanter billigt rundt i dens deaktiverede form (undskyld, Brinks!), og din mobiltelefon ville blive en hæveautomat (undskyld, NCR!).

Jeg tror, ​​at der altid vil være en eller anden rolle for kontanter - en værdiform, der har en fast pålydende værdi (vil du virkelig gerne vise din fulde bankkonto, hver gang du foretager en betaling?) og altid fungerer, selv uden en acceptanordning. I stedet for at heppe på digital teknologi for at sætte en stopper for kontanter, som nogle gør, virker det smartere at forene fordelene ved begge dele og finde måder at integrere fysiske kontanter i den elektroniske verden.

Teknologien har gjort det hurtigere og nemmere at flytte rundt på penge, men det har ikke fundamentalt ændret, hvordan vi tænker på dem eller bruger dem. Fordi penge og bankvæsen er stærkt reguleret, kan de være den sidste af de informationsbaserede sektorer, der bliver grundigt rystet af internettet. Forviklingerne ved regulering gør det svært for banker at være virkelig kundecentrerede. Men retningen for teknologisk innovation er klar: I sidste ende vil intet stå mellem mig, mine penge og mine enheder.

Ignacio Mas er konsulent for mobile penge og teknologiaktiverede modeller til finansiel inklusion. Han var tidligere vicedirektør for Financial Services for the Poor-programmet hos Bill & Melinda Gates Foundation og direktør for global forretningsstrategi hos Vodafone Group.

skjule