211service.com
Opadgående mobil
I Bangalores Avalahalli-kvarter har en bankkonto og mikrolån forvandlet livet for den 32-årige Sabira Khanam. Hendes første lån, på 10.000 rupees (ca. $200), gjorde det muligt for hende at eksperimentere med en lille petroleumsdistributør. En anden, mindre infusion finansierede hendes søsters bryllup. En tredjedel, af 20.000 rupees, lancerede en virksomhed, der syede pailletter-sarier til salg til lokale kvinder. Khanam, der bor alene og har handicap som følge af polio i barndommen, er nu i stand til at leje et stort murerhus. Og hun fik penge til at gøre dette uden at ty til lokale lånehajer, som opkræver 2 til 10 procent månedlige renter for langfristede lån – og meget mere for små, kortfristede lån.
Sari sælger: Mikrolån har gjort det muligt for Sabira Khanam at gå i gang i Bangalore. Teknologi, der lader mobiltelefoner håndtere banktransaktioner, kan hjælpe mikrolån til at nå ud til flere mennesker.
Men mere end halvdelen af Indiens 1,1 milliarder mennesker mangler adgang til den slags finansielle tjenester, der gjorde så stor en forskel for Khanam. I det meste af udviklingsverdenen – og det vil sige det meste af verden – repræsenterer de mennesker, der er 'ikke-banker' eller meget dårligt banket, 70 procent af befolkningen, siger Michael Chu, en Harvard Business School-lektor og ekspert i mikrofinansiering, som udvider basale banktjenester til fattige mennesker, som ikke har været tjent med det traditionelle finansielle system. Bogstaveligt talt taler du om 4 milliarder af de 6,5 milliarder mennesker i verden. Vi er lige begyndt at trænge ind i det. Og på trods af mikrolånets velforståede potentiale for at hjælpe med at løfte folk ud af fattigdom, når det i øjeblikket ud til færre end 200 millioner mennesker på verdensplan. (Et estimat fra 2007 satte tallet så lavt som 133 millioner.) Mikrofinansiering har udviklet sig meget hurtigt, siger Chu. Men hvis man ser på det i forhold til, hvor mange mennesker [nyder fordelene], er vi lige begyndt.
Et kig på de administrative opgaver forbundet med Khanams lån hjælper med at forklare hvorfor. En repræsentant fra Grameen Koota, mikrofinansieringsinstitutionen, der lånte ud til Khanam, skal deltage i ugentlige møder hjemme hos hende for at acceptere tilbagebetalinger. (Khanam leder en gruppe, der omfatter ni andre låntagere, alle kvinder, som har finansieret alt fra udbetalinger på motoriserede rickshaws til materialer til fremstilling af røgelse.) For at servicere sine 160.000 låntagere har Grameen Koota en stab på 600, de fleste af dem låneansvarlige fra 52 filialer, der skal deltage i 5.000 sådanne møder hver uge. Ud over den store arbejdsbyrde, plager risikoen for røveri, underslæb eller svindel processen. I dag bærer hver eneste af mine låneansvarlige omkring 50.000 til 100.000 rupier til disse møder, siger Suresh Krishna, Grameen Kootas administrerende direktør. Han går 20 kilometer, samler afdrag og bringer det tilbage. Vi har så mange kontanter. Vi er tilbøjelige til tyveri, bedrageri, røveri og misbrug af disse penge. I en hændelse blev en af mine kolleger bestjålet; fem personer stoppede ham, viste knive og snuppede 33.000 rupier.
Mens jeg besøgte Khanams hus og lyttede til hendes historie over et glas appelsinsodavand (og over de blide spændinger fra bønneopkaldene fra den nærliggende moské), lagde jeg mærke til, at hun ejede en mobiltelefon. Det var en simpel Nokia 1100, den lave ende af kommunikation i udviklingslandene; hun købte den sidste år efter at have konkluderet, at forretningsværdien retfærdiggjorde investeringen på 3.000 rupier (omtrent detailprisen på seks af hendes sarier). Hendes forudbetalte plan tillader udgående opkald for omkring en halv rupee (mindre end to cents) i minuttet. En af hendes kommunikationsstrategier er at notere telefonnummeret på et indgående opkald, men ikke besvare telefonen. Det er et almindeligt trick i hele udviklingslandene; på denne måde kan folk formidle gensidigt forståede budskaber, såsom Lad os mødes.
Multimedier
Se en video om mChek og mobilbank i Indien.
Se et interview med Mohanjit Jolly, administrerende direktør for Draper Fisher Jurvetson, i Indien.
Se diagrammer over telefonbanker rundt omkring i verden.
Penge på farten: Sanjay Swamy, administrerende direktør for mChek, har fået sin Bangalore-startups betalingssoftware til at fungere på alle mobiltelefoner og netværk. Det er et af flere virksomheder, herunder Obopay Indien, der indgår partnerskaber med långivere for at levere mobilbank til de fattige.
Snart kan telefonen ændre, hvordan hun håndterer Grameen Koota. I et af en håndfuld af sådanne initiativer i Indien kaster en startup i Bangalore ved navn mChek sig ud i mikrofinansiering. Dens software bruges allerede af 500.000 mennesker, som kan bruge deres mobiltelefoner til at betale deres telefonregninger og købe et begrænset antal varer og tjenester, såsom fly- og biografbilletter. Gennem et pilotprojekt vil så mange som 5.000 låntagere begynde at bruge systemet til at styre deres økonomi – trykke på taster på deres mobiltelefoner for at få adgang til bankkonti og udføre overførsler, foretage betalinger til Grameen Koota og muligvis endda gøre forretninger med lokale købmænd. Flere låntagere burde kunne dele én telefon. Det nye system kan hjælpe Grameen Koota med at nå sit mål om nogenlunde at firdoble sin udlånsindsats inden 2010. Alt dette vil blive elimineret, udbryder Krishna og peger på billeder af sine låneansvarlige, der søger efter stakke af rupier. Alle vores transaktioner vil blive fanget digitalt. Back-office funktionerne bliver automatiske. Det vil blive så meget mere effektivt og spare en masse tid. Så vi kan tilføje flere låntagere.
Hvis dette og lignende bestræbelser lykkes, kan konceptet udvides til millioner – endda hundreder af millioner – af indere, hvilket giver dem adgang til bank og kredit for første gang. Og Indiens nationale økonomi vil også vinde. Penge, der indsættes elektronisk på konti, forrentes for banker og kontohavere. Penge, der sidder i tegnebøger eller under madrasser, gør det ikke - og lige nu foregår 95 procent af de finansielle transaktioner i Indien kontant. Du taler om titusindvis af milliarder af dollars i organiseret handel på årsbasis, siger Mohanjit Jolly, den administrerende direktør for det indiske kontor for venturekapitalfirmaet Draper Fisher Jurvetson, som har investeret i mChek. Skatkammeret vil have mange flere penge, og landsbyboere vil begynde at tjene renter på disse penge. Samlet set vil kapitalomkostningerne blive reduceret, likviditeten vil blive øget, og du vil se fænomenale ændringer i forhold til, hvad landsbybeboerne vil være i stand til. Den nederste linje: det er uddannelse, det er tilslutning, det er forbedret livskvalitet … [og] denne mobile forbindelse, denne mobile transaktion, er en af nøgleingredienserne.
Mobile Leapfrog
Mere end 450 millioner indere lever under fattigdomsgrænsen - det vil sige for mindre end 25 rupees om dagen. Disse mennesker køber dog i stigende grad mobiltelefoner. Ved udgangen af august 2008 havde 305 millioner indere mobiltelefoner; det samlede antal voksede med mere end 9 millioner alene i august, hvilket gør Indien til det hurtigst voksende mobilmarked i verden og det næststørste efter Kina. Med denne hastighed, siger iagttagere, kunne Indien have næsten 750 millioner mobiltelefonejere ved udgangen af 2012. Og de fleste nye abonnenter er fattige beboere i landdistrikterne, der drager fordel af de faldende omkostninger til uforudbetalte abonnementer. (se telefonbank) . Når de tilmelder sig mobiltjeneste, springer mange af dem over elementer af den traditionelle infrastruktur, som de har ringe eller ingen adgang til: fastnettelefoner, internettet, elnettet.
Alle disse nye mobiltelefoner kunne levere fordelene ved ukomplicerede bankvirksomhed og kredit til de fattige på landet – noget Indiens centralbank, Reserve Bank of India (RBI), har presset bankerne til at gøre, da det kunne forbedre folks liv i utallige små måder. En masse fattigdom kommer af, at man ikke engang har den mindste mængde økonomisk slæk, siger Antoinette Schoar, lektor i iværksætterfinansiering ved MITs Sloan School of Management. Folk, der slet ikke har adgang til kredit – som virkelig små landmænd – betaler nogle gange op til 10 procent om dagen. De tager bogstaveligt talt 100 rupees' varer fra en sælger og skal give 110 rupees tilbage om aftenen. Hvis de en dag får et lille chok – en lille ulykke – og ikke kan betale sælgeren tilbage, er det ødelæggende. Kredit kan udjævne landmænds økonomiske boom-og-bust-cyklusser, siger hun, hvilket giver mere ensartet adgang til mad, lægehjælp og andre fornødenheder.
Rundt om i verden, og især i Indien, bruger flere og flere mennesker mobiltelefoner, efterhånden som omkostningerne falder.
Indtil nu har mCheks betalingssoftware haft ret begrænsede applikationer; dets 500.000 registrerede brugere beskæftiger det hovedsageligt til at fylde forudbetalte konti hos Airtel, Indiens dominerende mobiltelefonselskab. (De fleste brugere er i Indien, men nogle er i Sri Lanka, det eneste andet land, hvor mChek nu opererer.) Men i teorien kunne teknologien bruges til enhver økonomisk transaktion; Indtastning af en PIN-kode og et par klik på tastaturet flytter penge fra et sted til et andet.
Da jeg mødtes med mCheks administrerende direktør Sanjay Swamy i hans kontorpakke på tredje sal, med udsigt over en færdselsåre, der kravler med biler, motorcykler og gule motoriserede rickshaws, var han begejstret for udsigten til, at mChek kunne bringe mobilbank til masserne. Når indianere tilmelder sig deres første mobiltelefoner – en proces, der involverer identitetsbekræftelse i et land, der ikke har nogen pendant til det amerikanske socialsikringsnummer – kunne de åbne en bankkonto samtidigt. I betragtning af, at inderne tilmelder sig 16 millioner nye konti om måneden (nettostigningen er mindre, fordi nogle konti udløber), er det en halv million konti om dagen eller omkring seks konti pr. sekund, fortalte Swamy mig. Når jeg er færdig med denne sætning, mister vi muligheden for at banke hundrede mennesker! Så fantastisk er muligheden. Hvis de er sofistikerede nok til at lære at bruge en mobiltelefon, er chancerne for, at de er sofistikerede nok til at bruge den til andre applikationer. Indiens regler, i modsætning til dem i nogle andre lande, tillader ikke teleselskaber at tilmelde folk på bankkonti; kun banker og ikke-statslige organisationer, herunder mikrofinansieringsinstitutioner som Grameen Koota, kan gøre det. Så indtil videre håber mChek at danne partnerskaber med sådanne organisationer.
For at få en fornemmelse af de potentielle fordele for den indiske økonomi, overvej blot én type overførsel: selve betalingen af telefonregninger. I dag betaler de fleste indiske mobiltelefonbrugere for service på forhånd, kontant; den gennemsnitlige månedlige udgift er omkring 250 rupier. Hvis kun 10 procent af Indiens 305 millioner mobiltelefonabonnenter åbnede bankkonti og begyndte at betale netop disse regninger elektronisk, ville mere end 7.600 rupees, eller 160 millioner dollars, forlade kontantøkonomien og komme ind i banksystemet hver måned.
Og for at forstå, hvordan almindelige mennesker kan drage fordel af det, skal du overveje livet for den gennemsnitlige landmand i Bangalore-området. Typisk bruger en landmand timer på at vandre ind i byen til en auktion kl. 04:00 for at sælge sine varer. Auktionen slutter kl. 06.00, hvorefter landmanden tager en IOU til en bank, venter på, at den åbner og henter sine penge. Så vender han hjem og risikerer tyveri på vejen. Vi kiggede på modellen og sagde: Hvad hvis forhandleren kunne bruge mChek til at betale landmænd elektronisk, og landmanden ville modtage besked på sin mobiltelefon? siger Swamy. Virksomheden gennemførte et pilotprojekt med Citibank og en forhandler i Bangalore, der køber friske produkter; de erfarede, at 85 procent af de landmænd, der deltog i auktionen, allerede ejede mobiltelefoner. Og nogle rapporterede, at hvis de kunne acceptere betaling elektronisk, ville de ikke blot spare timer på at stå i kø i bankerne, men de kunne måske springe rejsen helt over og sende en søn eller en lejet arbejder i deres sted.
Brugen af mobiltelefoner vokser i udviklingslandene og springer over andre kommunikationsteknologier.
Dans med gorillaer
Selvfølgelig er mChek ikke den første virksomhed med visioner om at bruge mobiltelefoner til at bringe bankvirksomhed til verdens fattige. Ignacio Mas fra Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), en tænketank for mikrofinansiering finansieret af 34 udviklingsorganisationer og huseret i Verdensbanken, sporer tendensen til 2001 i Filippinerne, hvor et teleselskab, Smart Communications, samarbejdede med banker at levere finansielle tjenesteydelser. Konceptet spredte sig; i 2005 havde den sydafrikanske startup Wizzit lanceret en bank- og betalingsplatform til mobiltelefoner. Og i 2007 lancerede Kenyas førende telekommunikation, Safaricom, pengeoverførselstjenesten M-Pesa.
Alligevel står disse bestræbelser på at pode udviklede banker på udviklingslandenes mobilnetværk ikke i forhold til selve mobiltelefonens voksende popularitet. Den større historie er et af pilotprojekter, der forsvandt midt i vanskeligheder, herunder besværlige nationale regler, uvenlige brugergrænseflader og en manglende evne til at lave de rigtige partnerskaber. Virkeligheden i feltet i dag er, at løftet – som mange mennesker forstår er enormt – er mere i den konceptuelle fase, siger Michael Chu. Bankbranchen er meget mistænksom over for mobiltelefonindustrien, fordi de har mistanke om, at mobiltelefoner vil gøre dem forældede. Mobiltelefonselskaberne mener, at bankerne er som dinosaurer. Men disse spillere skal arbejde problemfrit sammen, for at mobiltelefonbaseret bankvirksomhed kan fungere.
Både mCheks teknologi og dens forretningsmodel er gearet til at undgå sådanne faldgruber, siger nogle iagttagere. Virksomheden startede i 2006, da Draper Fisher Jurvetson sprang det ud fra A Little World – et Mumbai-firma, der udviklede smartkort, som den indiske regering søgte at bruge som nationale ID-kort – og gav det 4 millioner dollars i finansiering. Fra begyndelsen har mChek lagt vægt på sikkerhed og brugervenlighed. Selve softwaren kører på enhver telefon (selv de år gamle brugte telefoner, der sælges i mange butiksfacader), og transaktionerne bruger simple tekstbeskeder, der fungerer på ethvert netværk. Desuden, med to former for kryptering plus den sædvanlige PIN-beskyttelse, anses systemet for at være lige så sikkert som enhver kort-swiping-enhed i enhver detailforretning: mChek siger, at det er den eneste mobile betalingsplatform, der har vundet certificering fra Visa. Og virksomheden er ikke låst i et eksklusivt partnerskab med en enkelt bank eller mobiludbyder, så den er fleksibel og i stand til at vokse. Det, der er fantastisk ved det, de laver, er, at de arbejder med alle [mobilselskaber] og banker, siger Crystal Hutter, en leder af investeringer hos Omidyar Network, det filantropiske investeringsfirma etableret af eBay-grundlægger Pierre Omidyar, som er aktiv i mikrofinansiering. De låser sig ikke fast i én operatør eller én bank. At have evnen til at arbejde interoperabelt er enorm.
Alvorlig vækst blev mere sandsynlig i august, da Airtel besluttede at inkorporere mChek-platformen direkte i SIM-kortet - enheden inde i en mobiltelefon, der identificerer brugeren og telefonnummeret - på alle fire millioner telefoner, den sender månedligt til nye kunder. Dette betyder, at telefonejere ikke behøver at opsøge og downloade mCheks software. Airtel markedsfører funktionen i høj grad som en måde at betale telefonregninger på, delvist fordi det betaler mChek mindre for hver transaktion, end det betaler de 800.000 forhandlere, der nu accepterer kontante betalinger (for det meste forudbetalte top-ups) på dets vegne. For mChek er opgaven nu at skabe flere sådanne partnerskaber og navigere i et skiftende lovgivningsmiljø. Draper Fisher Jurvetsons Jolly siger, at mCheks præstationer indtil videre er unikke i Indien. Jeg taler ofte om [mChek] som et selskab, der danser med gorillaer eller giganter, siger Jolly. Du har banksektoren på den ene side og [teleselskaberne] på den anden side, og så har du MasterCard- og Visa-folkene, og endelig de regulatoriske tilsynsorganer som RBI. Det er nærmest umuligt at forsøge at indfange dem alle for en opstart. Hvad mChek har været i stand til at udrette i Indien, er aldrig blevet gjort før.
Dette kort viser de millioner af husstande, der mangler bankkonti. Disse telefoner kunne bruges til at udvide lån og opsparingskonti til de fattige familier, som nu mangler adgang til det finansielle system
Virksomheden står over for nogle nye lokale konkurrencer. I Bangalore har JiGrahak Mobility Solutions udviklet en populær regning- og bankplatform, men den holder sig til den øvre ende af markedet; dens service kræver de internetforbindelser, der er tilgængelige på avancerede telefoner. I Delhi samarbejder Eko India Financial Services med en lokal bank for at bringe ukomplicerede bankkonti til de fattige på landet i et pilotprojekt begrænset til 5.000 mennesker. Og Obopay India – den indiske afdeling af et amerikansk firma – arbejder på at udvikle en mobil mikrofinansieringsplatform i samarbejde med Grameen Solutions, en af organisationerne skabt af den bangladeshiske mikrofinansiør Muhammad Yunus, vinder af Nobels Fredspris i 2006. (Det er ikke forbundet med Grameen Koota i Bangalore: grameen betyder landdistrikter eller af landsbyen.) Obopays initiativ, kaldet Bank a Billion, var planlagt til udrulning i Mumbai og Bangladesh i begyndelsen af november, siger Vijay Balakrishnan, Chief Marketing Officer for Obopay Indien, som håber at tilmelde en million mennesker i disse to regioner inden for 18 måneder. I Obopays ordning ville købsprisen for en mobiltelefon være indbygget i et Grameen-mikrolån; software til betaling af regninger ville blive indbygget i SIM-kortet; og låntageren ville åbne en bankkonto uden dikkedarer.
Kontanter og køer
Vanskeligheden ved en sådan indsats er, at det ikke er klart, hvordan hundredvis af millioner af fattige landboer, der laver mobilbank, rent faktisk ville indbetale og hæve kontanter, selvom de brugte deres telefoner til overførsler. Ingen nation har endnu overbevist sine borgere om at give afkald på pengepunge og praktiske pengeautomater. Sabira Khanam sælger for eksempel sine sarier kontant. Og hun laver kontante indskud på en konventionel bankkonto (selvom derfra vil hun være i stand til at modtage og tilbagebetale mikrolån elektronisk under Grameen Koota/mChek-projektet). I dag kan mobiltelefonselskaber ikke i sig selv levere de ting, som bankerne leverer, siger Harvard's Chu. I sidste ende, hvis dette skal være en effektiv platform, skal du have fysisk levering eller adgang til midlerne.
I Indien kunne nogle eksisterende programmer hjælpe med at bygge bro over kløften. På baggrund af regeringsmandater har statsejede banker som Punjab National Bank, State Bank of India og Corporation Bank etableret opsøgende programmer i de seneste år. En række af filialløse bankaktiviteter – enkeltstående kiosker, bærbare terminaler bemandet af landsbyrepræsentanter og banktjenester leveret gennem en Kinko's-lignende detailhandelsfranchise drevet af et firma kaldet Comat – er dukket op i nogle af Indiens 638.000 landsbyer.
En sådan indsats har fået fat i Kasaghatta, en landsby omkring 70 kilometer nord for Bangalore. Kasaghatta er nået af nogle få kilometer ujævn grusvej og vises ikke på nationale kort. Udvidede familier deler huse i beton eller stråtækt; kvinder i farvestrålende sarier kratpotter og fører køer ned ad rødjordsgyder; mænd trækker stålspande med frisk mælk til ventende varevogne; haner skitter om. De klippefyldte bakker, der kendetegner det sydlige Indiens Deccan-plateau, er spredt ud over horisonten.
Hvis du har brug for noget i Kasaghatta, er den person, du skal se, Muniyamma Ramanjanappa. Hun er en rolig og venlig bedstemor i 40'erne, hun leder landsbyskolen og fungerer som dens lærer i folkeskolen. Hun er også regeringens kontaktpunkt om sundhedsprogrammer for kvinder og børn. Statsudstedte forsyninger og medicin samt økonomisk bistand til lokale mødre sendes gennem hende. Hun rejser ofte syv kilometer med bus til den nærmeste filial af den statsdrevne Corporation Bank, som udbetaler offentlige ydelser. Gennem sit forhold til stemmetællerne er hun blevet bankens korrespondent til Kasaghatta. Banken udstedte hende en maskine – fremstillet af Bangalore startup Integra Microsystems – som i 2007 bragte bankvirksomhed til landsbyen for første gang. Landsbyboere, der besøger Muniyamma, kan nu bruge smartkort og godkendelse med tommelfingeraftryk til at indbetale og hæve kontanter. Muniyamma opbevarer kontanterne i en boks, afstemmer konti via en trådløs forbindelse til banken (etableret over hendes mobiltelefon) og uddeler udskrevne kvitteringer for hver transaktion.
Filialløs bankvirksomhed: Landsbyboere i Kasaghatta, Indien, foretager kontante indskud hos en lokal bankrepræsentant, som bekræfter deres identitet med en fingeraftrykslæser og et smartcard. Sådanne opsøgende bestræbelser kunne supplere mobiltelefontransaktioner ved at give nye måder at håndtere kontanter på.
Den dag, jeg besøgte, polstrede Muniyamma barfodet rundt i sit ryddelige etværelses betonhus, hvor der var stablet pletfrit køkkengrej af stål i køkkenområdet. En sølvvielsesring omringede den anden tå på hendes venstre fod; nitter prydede begge ører og hendes højre næsebor; en mintgrøn sari svøbte det meste af resten af hende. Inden længe ankom Jayalakshmamma Doddarasaiah, en 22-årig mor til to, med sin 17 måneder gamle søn, Mahesha. Jayalakshmamma ønskede at deponere 100 rupees fra et nyligt salg af ragi, en lokal afgrøde, der ligner hirse. Hun havde travlt, da det næsten var tid til at malke køerne i hendes udvidede families beton-og-strå-kompleks to gyder over. Jayalakshmamma skød sit chipkort ind i en plastikåbning på siden af Muniyammas hvide metalmaskine og placerede efter lidt opfordring fra lydgrænsefladen sin venstre tommelfinger på læseren. Ragi-høsten havde efterladt hendes fingre skåret og hårdhændet, så maskinen var ikke i stand til at genkende hende. Men andre landsbyboere, der kiggede forbi, havde ingen problemer, og teknologien udvider tydeligvis deres muligheder. For eksempel var en 55-årig landsbymand ved navn Karehanumaiah i stand til at indbetale 150 rupier. Indtil begyndelsen af 2008 havde han aldrig haft en bankkonto eller adgang til formel kredit. At låne 1.800 rupees fra en uformel långiver for at købe en ged ville have kostet ham så meget som 10 procent månedlig rente. Nu har han en opsparingskonto og kan låne i sin bank.
Sådanne tilgange har deres kritikere; Swamy er en. Han siger, at Indien i virkeligheden kunne blive fuldstændig kontantløst; en mand som Karehanumaiah kunne blive betalt for sit landbrugsarbejde elektronisk og købe varer og tjenester på samme måde. I betragtning af at mange områder i Indien slet ikke har nogen bankinfrastruktur, hævder han, giver det ingen mening at forsøge at bygge kiosker og maskiner. Det er ikke-skalerbare modeller og meget arbejdskrævende modeller, siger Swamy. Hvis han kan gøre det i sin landsby, kan han gøre det i lommen [med sin mobiltelefon]. Det er vores perspektiv. Alligevel siger de fleste eksperter, at en engrosovergang til elektroniske transaktioner er urealistisk, og at mobilbank vil kræve en vis forbindelse til kontantøkonomien.
Uanset hvad, så er teknologien der; problemet er nu at skabe det nødvendige miljø for at dyrke det. For det første vil det kræve ændringer i reguleringen, siger CGAPs Ignacio Mas. For det andet vil det kræve et tankeskifte af bankerne at se muligheder, hvor de ikke har gjort det før. Og det kræver partnerskaber: Hvordan vil [teleselskaberne] og bankerne komme sammen med virksomheder som mChek og andre leverandører, der kan samle [detail]-agenterne?
Ingen har specifikt foreslået at bruge mobiltelefoner til bankvirksomhed i Kasaghatta. Men det er tydeligt at se, at i landsbyen er alle elementer på plads. Ikke længe efter at have set Jayalakshmammas mislykkede indsats for at indbetale 100 rupees, besøgte jeg hendes hjem. Scenen var en af nøgne knogler på landet; hendes forældre sad på et gulv af pakket jord og holdt om hendes datter. To køer gumlede græs i nærheden. At nå det indre af den et-værelses betonhytte krævede at passere gennem en stråtækt indhegning, der husede flere køer. Men det viste sig, at Jayalakshmammas mand, ligesom Sabira Khanam, ejer en mobiltelefon. Jeg spurgte Muniyamma, hvor mange mennesker der havde bankkonti i landsbyen, og svaret kom tilbage: 190 af de 700 indbyggere. Så spurgte jeg, hvor mange der ejede mobiltelefoner. Antallet var 300 og tæller.
David Talbot er Teknologigennemgang 's chefkorrespondent.