Realtidsbetalinger i Asien: En mulighed for hele det finansielle økosystem

Realtidsbetalinger i Asien: En mulighed for hele det finansielle økosystem alt muligt/123RF

Leveret af masterkort

Realtidsbetalinger (RTP'er) muliggør pengeoverførsel mellem to forskellige finansielle institutioner med en garanti for øjeblikkelig tilgængelighed af midler til slutmodtageren på 24-timers-365-dage om året.

Rama Sridhar er Executive Vice President, Digital and Emerging Partnerships and New Payment Flows hos Mastercard.

Denne teknologi driver væksten af ​​kontantløse transaktioner i hidtil usete proportioner. RTP'er er afgørende for at bringe millioner af mennesker ind i det digitale finansielle økosystem, hvilket muliggør stigningen i regionens digitale handel og skaber nye transaktionseffektiviteter for brugerne.

Disruptive nye digitale handelsaktører har bragt folk online ind på deres platforme ved at gribe RTP'er og de fordele, de tilbyder i digitale betalingssystemer. Traditionelle deltagere i bankbranchen fortsætter med at udvikle deres use cases for at udnytte teknologien.

Selvom der er en række logiske grunde til, hvorfor vedtagelsen af ​​RTP'er på tværs af brancher ikke sker i samme hastighed, er det på tide, at væksten i RTP-brugssager i betalinger accelererer.

De fleste RTP-betalinger er i øjeblikket peer-to-peer (P2P) eller peer-to-small and medium-enterprise-betalinger (P2SME). Dette driver kontantkonvertering ved den nedre pyramide af forbrugerbetalinger. For eksempel er 85 procent af transaktionerne på Thailands realtidsbetalingsplatform, PromptPay, mindre end THB 5.000 (ca. $200) hver, mens 80 procent af Indiens United Payment Interface (UPI) transaktioner er mindre end INR 1.300 (ca. $20) hver. . RTP-teknologi kan dog anvendes på tværs af alle betalingskategorier: B2B-leverandørbetalinger; B2C-betalinger såsom juridiske forlig, forsikringskrav, løn; C2B-betalinger såsom hospitalsregninger, forsyningsbetalinger og køb på salgssteder; og indenlandske P2P og grænseoverskridende pengeoverførsler.

For at RTP'ers anvendelsestilfælde kan udvides og nå deres fulde potentiale i Asien, skal hele økosystemet – af både etablerede finansielle serviceaktører og digitale nytilkomne – deltage i bestræbelserne på at udvikle RTP-infrastruktur, forbedre overvågningen af ​​svindel og tilskynde forbrugernes adoption.

Specifikt Følgende problemer skal løses for at realisere potentialet i RTP'er :

1. Regulatorer og politiske beslutningstagere på tværs af Asien skal fremme standardisering af RTP'er, og en koordineret politisk indsats skal tilskynde til brug af RTP'er på tværs af en lang række transaktioner.
2. Kritiske use cases og indtægtsmodeller skal identificeres for alle industriaktører - men især dem, der er vedtaget af traditionelle banker - for at opmuntre bredere RTP'er til at blive vedtaget af alle.
3. Omkostningseffektiv, standardiseret infrastruktur skal udvikles, ideelt set på delt eller distribueret basis.
4. Regulatorer skal kræve brug af efterretningsbaserede analyseværktøjer, der identificerer potentiel svig, hvidvaskning af penge og sikkerheds- og sikkerhedsrisici, og branchedeltagere skal bruge analyser – informeret af store mængder globale data om transaktionskontekst og betalers demografi og adfærd – for at løse problemet. for sikkerhedsrisici.

Sagen for vedtagelse af RTP'er

Realtidsbetalinger har eksisteret i en eller anden form i næsten 50 år, men først nu begynder vi at se momentum i deres brug. Konvergensen af ​​smarttelefoner, digitaliseringen af ​​handel understøttet af store fintech-investeringer og udvidelsen af ​​digital og finansiel inklusion i regionen har skabt den perfekte baggrund for, at denne teknologi kan spredes.

Derudover er to underspillede drivere værd at fremhæve:

Brug af fuldmagter. Brugen af ​​identifikatorer, der er nemme at genkalde (f.eks. mobiltelefonnummer, e-mail, social identifikator) som fuldmagter til underliggende bankkonti for at starte transaktioner har været en væsentlig drivkraft for vedtagelsen af ​​RTP'er i de almindelige brugssager.

For eksempel lancerede Indien, ofte nævnt som plakatbarnet af RTP'ers adoption, sin RTP-infrastruktur Immediate Payment Service (IMPS) i 2010, men nåede et nyt niveau med lanceringen i 2016 af dets proxy-ledede engagementslag, UPI. Før UPI tog IMPS seks år at nå 30 millioner transaktioner om måneden; i de to og et halvt år efter UPI-lanceringen har IMPS og UPI tilsammen klokket 990 millioner transaktioner - hvoraf 80 procent kom fra de 70 millioner brugere på UPI alene.

Bred offentlig fortalervirksomhed. Mange asiatiske regeringer (Indien, Singapore, Japan, Malaysia, Thailand, Filippinerne, Kina og mange flere) fremmer den større brug af digital betaling som værktøjer til at øge finansiel inklusion, vækste deres digitale økosystemer og reducere korruption i deres lande. Inkluderet heri er støtte til brug af realtidsbetalinger i det omfang, de hjælper med at nå disse mål.

Resultatet er, at realtidsbetalinger blomstrer. For eksempel er PromptPay fra Thailand en af ​​de nyere succeshistorier. Bank of Thailand har stået bag en dagsorden for kontantløs økonomi gennem promoveringen af ​​PromptPay, der blev lanceret i 2017, som regeringen har brugt til at drive nye effektivitetsgevinster, herunder udbetaling af lotterisystembetalinger. På under to år er PromptPay vokset til mere end 46,5 millioner brugere (65 procent af thailænderne), der foretager 4,5 transaktioner om dagen. I alt har PromptPay flyttet 4 billioner THB over 800 millioner transaktioner.

Disse use cases er opmuntrende proof-of-concept-punkter for andre industriaktører og kaster lys over mulighederne forude.

At forstyrre bankbranchen

I takt med at Asiens digitalt kyndige forbrugere bliver mere fortrolige med realtidsbetalinger, stiger presset for banker for at tilbyde tjenesten.

Mens mange banker kan se RTP'er som en trussel, der kan forstyrre indtægtsstrømmene fra deres eksisterende transaktionstjenester, er der meget for dem at vinde ved at muliggøre brugen af ​​teknologien. RTP'er reducerer brugen af ​​kontanter og checks, to af de dyreste betalingstyper for banken.

Banker behøver heller ikke føle sig belastet af, at de skal foretage de nødvendige investeringer for at vedtage RTP'er helt på egen hånd. Nye spillere kan være kommet til betalingsområdet med teknologivirksomheders afvisende bravader, men de bliver nødt til at samarbejde med banker for at opnå større udbredt accept af RTP'er. Banker kan til gengæld udnytte nye partnerskaber og muligheder for samarbejde, og mange af de førende banker går allerede denne vej.

Endelig kan banker gribe de muligheder, som RTP'er skaber for at udvide nettet af finansiel inklusion. Google Tez, i Indien og PromptPay er gode eksempler at efterligne.

Barrierer for fremskridt

Mens mange succesrige RTP-løsninger har blomstret, er der stadig en kritisk mangel på en ensartet omfattende infrastruktur , og afhjælpning af dette vil kræve, at landene etablerer deres egen indenlandske infrastruktur til en betydelig omkostning - det kan variere fra $50 millioner til $1 milliard.

Nedslidt praksis hos de fleste digitale betalingsspillere har heller ikke tilskyndet til omfattende industri-dækkende regeringsregulering i rummet eller appetitten til at fremme standardisering - dette har ført til langsommere fremskridt med at fremme interoperabilitet.

Hastigheden og letheden ved RTP-baserede systemer øger sikkerhedsmæssige udfordringer da transaktionernes hastighed kan føre til svindel og hvidvaskning af penge hurtigere end langsomme betalingsafviklingssystemer, der er koblet med mere robuste cyberkriminalitetsværktøjer og -praksis. Indførelsen af ​​svig og anti-hvidvaskningsløsninger (AML)-screeningsløsninger skal være samtidige for at fremme tillid og adoption på tværs af økosystemet.

For at løse disse problemer og gøre det muligt for realtidstransaktioner fuldt ud at materialisere sig i Asien på en systematisk, skalerbar og robust måde, skal hele økosystemet trække sig sammen for at forme denne mulighed i fællesskab – vel vidende at de potentielle fordele ved disse bestræbelser er store.

Mastercard er forpligtet til at understøtte RTP-vækst globalt

Gennem vores opkøb af Vocalink har Mastercard påbegyndt en flerårig rejse for bæredygtigt at levere interoperable RTP-teknologier globalt. Vi tilbyder et omfattende sæt af RTP-løsninger på tværs af tre produktlag:

1. Infrastruktur : Mastercard tilbyder kerne-RTP-switchen (kaldet IPS) understøttet af en multi-identifier proxy-platform (MPP), med begge bygget på den datarige ISO 20022-meddelelsesstandard. Skiftet inkluderer den centrale kreditoverførselsmeddelelse, der understøttes af cirka 20 andre betalings- og manglende betalingsmeddelelser, inklusive anmodning om at betale. Mastercard driver sin RTP-infrastruktur gennem regionale betalingshubs spredt over flere regioner og forbundet med hinanden for at muliggøre global interoperabilitet.
2. Betalingsansøgninger API'er : Vores API'er gør det muligt for bankapps at blive betalingsapplikationer uden at være afhængige af brugen af ​​tredjepartsbetalingsapps.
3. Data- og analysetjenester med værditilvækst : Vi tilbyder AML-løsninger og konto- og transaktionsscoringsværktøjer, der hjælper med at reducere svindel ved at spore antisocial finansiering og mistænkte muldyrkonti.

Mastercard-Vocalink driver allerede den centrale infrastruktur i realtid på vegne af Faster Payments Scheme Limited i Storbritannien, Singapores FAST-tjeneste for at muliggøre øjeblikkelige bankoverførsler og Thailands PromptPay-ordning blandt andre. Senest har vi annonceret, at vores RTP-infrastruktur og ordningstjeneste for Filippinernes centralbanks realtidsbetalingssystem, InstaPay, vil hjælpe med at sætte regeringen i stand til at realisere sin vision om at digitalisere 20 procent af alle betalinger inden 2020.

Disse succeser demonstrerer vores evner, og hvordan vi samarbejder om at accelerere den kontantløse bevægelse og drive finansiel inklusion og digitaliseringen af ​​betalinger rundt om i verden.

skjule