Sådan betaler du

Gå under jorden for at fange fremtiden for betalingsordninger. Under gaderne i landets hovedstad har mere end 60 procent af spidsbelastningsrytterne på metroen (Washington, DCs undergrundsnetværk) skiftet fra magnetstribebilletter til smartkort indlejret med hukommelseschips og radiotranspondere. Ryttere kan indlæse så meget som $200 på deres SmarTrip-kort i en kiosk eller over internettet. Antenner, der er indbygget i metroens drejekors, opfanger radiosignaler fra kortene og konverterer dem til strømme af bits, der angiver indskibningsstedet og trækker penge fra kortets hukommelse. Lignende systemer er ved at blive planlagt for andre amerikanske byer, og næste år vil London tage disse nymodens billetpriser i brug for sine berømte dobbeltdækkerbusser og massive undergrundsnetværk.

Men den ultimative skæbne for sådanne elektroniske betalingsenheder rækker langt ud over offentlige transportprojekter på flere milliarder dollar. Smartkort og rivaliserende gadgets udvikler sig hurtigt til teknologiplatforme, der kan udløse ændringer i alt fra byhandel og forstæders shoppingture til national sikkerhed. Pendlere kunne i sidste ende bruge sådanne enheder ikke kun til at købe kaffe og aviser, men også til at opbevare bustransfer, opbevare lægejournaler og medicinrecepter, downloade kuponer og indløse billetter til museer og sportsbegivenheder. Det nuværende mål er at reducere eller eliminere de kontanter, der håndteres af disse takstopkrævningssystemer, siger David de Kozan, vicepræsident for markedsplanlægning og support hos San Diego-baserede Cubic Transportation Systems, som leverer kort og læsere til Washington og Londons transitnetværk. . Men teknologien kan også give andre værktøjer. Du kan leje pladser på kortet ud til forskellige formål.

Denne historie var en del af vores decembernummer 2002

• Se resten af ​​problemet
• Abonner

Og så er konkurrencen om at producere og popularisere det sikreste, mest bekvemme og mest alsidige højteknologiske betalingssystem ved at stige. En deltager i dette løb er faktisk chipkortet, som ikke kun indeholder en hukommelseschip, men også en mikroprocessor. Kortene, der har været udråbt i mere end et årti og allerede populære i Europa, har endnu ikke gjort det store i USA, uanset Washingtons Metro. I mellemtiden vinder radiobølgetransponder-tags, der leverer identifikationsdata, såvel som mikroprocessorer i møntstørrelse, der gemmer sikkerhedskoder og krypterede penge frem.

De handlende, banker og enhedsproducenter, der finder ud af og leverer, hvad folk ønsker fra disse teknologier, vil høste en rig mængde overskud og transaktionsgebyrer på de 5,7 billioner USD i årlige køb af kredit- og debetkort på verdensplan - for ikke at nævne snesevis af milliarder af dollars mere på markedet for sikker identifikation, metrobetaling og andre applikationer.

Det bliver ikke nemt. Kreditkortselskaber og banker har længe længes efter en storstilet udrulning af mikrochip-baserede betalingsenheder, primært fordi lagring af kunders identitetsdata på chips har vist sig at være en mere sikker og pålidelig måde at forhindre svindel på end at kode data på en traditionel magnetstribe. Og fordi forbrugerne ikke er ansvarlige for transaktioner udført med deres stjålne identiteter, spiser købmænd og banker de anslåede 4 milliarder dollars i årlige tab. I højprofilerede tests - især Visas retssag ved de olympiske lege i 1996 i Atlanta og et Citibank- og Chase Manhattan-eksperiment fra 1998 på Manhattans Upper West Side-store smartcards har det været rungende flop. Ikke nok med det, omkostningerne ved at implementere et nyt system er formidable. Diana Knox, senior vicepræsident for nye kanaler hos Visa U.S.A., anslår, at det vil koste 11 milliarder dollars at udskifte magnetstribekort og opgradere amerikanske autorisationsterminaler og netværk. Infrastrukturforhindringerne er enorme, og der er ikke mange penge i at behandle små transaktioner, siger Knox.

Derfor har smart cards i årevis været en teknologi på jagt efter overbevisende applikationer. Alligevel er det en søgen, der hurtigt får ny hastendehed - og ikke kun under gaderne i Washington og London. Forhandlere såsom Target Stores introducerer smartkort, der kan modtage og indløse digitale kuponer og andre incitamenter. Og i løbet af de næste par år vil kreditkortindustrien give mandat til, at mange europæiske, asiatiske og latinamerikanske lande erstatter kreditkort med magnetstriber med smartkort. Toni Merschen, senior vicepræsident for chip- og mobilhandel ved MasterCard Internationals laboratorium i Waterloo, Belgien, siger: Vi har en stor global migration foran os.

Smartere kort

Smartkortets potentiale til at håndtere mange forskellige applikationer har genoplivet håbet om at gøre teknologien lige så almindelig i USA, som den er ved at blive i udlandet. Fremskridt i selve teknologien driver mulighederne på markedet. For tre år siden kunne smart cards prale af processorkraften fra en Apple II-computer fra 1980; dagens versioner nærmer sig niveauet for en 386-klasse pc, omkring 1990. De fleste smart cards kan rumme 32 kilobyte data, og deres indlejrede mikroprocessorer kan udføre simple applikationsprogrammer gemt i 64 kilobyte flashhukommelse.

Det er nok computerkraft til at køre flere betalings-, kundeloyalitets-, sundheds- og sikkerhedsapplikationer på et enkelt kort. Det er i bund og grund en pc uden tastatur eller skærm, siger Neville Pattinson, direktør for forretningsudvikling for New York City-baserede SchlumbergerSema, en topproducent af mikroprocessorkort. Omkostningerne er faldet til under $5 stykket for mængder af tusinder, og smart cards med kraften fra en Pentium-klasse pc er inden for rækkevidde i dette årti, siger han.

Måske kommer det største fremstød for smart cards fra store organisationer, der ønsker dem til deres medarbejdere. I en af ​​de største udrulninger af smartkort, der er i gang, udsteder det amerikanske forsvarsministerium et fælles adgangskort til hvert medlem af de væbnede tjenester. Hvert kort indeholder et fotografi og en mikrochip, der autentificerer identiteten, når kortindehaveren går ind i et agentur eller logger på sit computernetværk. Kortet vil også kryptere og afkode medarbejdernes e-mail. Mere end en million af disse kort er blevet anvendt, og afdelingen planlægger at udstede kortene til alle sine 3,5 millioner officerer, servicemedlemmer og civile ansatte inden for det næste år.

Delvist foranlediget af sikkerhedsbekymringerne, der udkrystalliserede sig efter den 11. september, følger andre regeringsorganer trop. Luftfarts- og transportsikkerhedsloven og anden nyere lovgivning pålægger transportministeriet, grænsepatruljen og andre agenturer at undersøge en universel arbejderidentifikationsenhed, der kan indeholde biometriske data såsom fingeraftryk og digitale ansigtsaftryk. Enhederne vil automatisk blive overvåget ved kontrolpunkter eller stikprøvetjekket af omrejsende sikkerhedsembedsmænd. Arbejdere kan få brug for kortene for at logge på agenturets og lufthavnens computernetværk, samt for at få fysisk adgang til faciliteter. Efter den 11. september foregår der projekter til sikker identifikation over hele verden, siger Ed MacBeth, senior vicepræsident for marketing hos ActivCard, et firma i Fremont, Californien, der leverer software til forsvarsministeriets kort. Kortet skal være smart nok til at identificere brugeren, siger MacBeth. Det er ikke længere godt nok bare at flashe et billed-id.

Selvom offentlige myndigheder udruller det største antal kort, dukker teknologien op hos store virksomheder såvel som universitetscampusser og andre store institutioner. Hewlett-Packard, Microsoft og Sun Microsystems udsteder alle kort til titusindvis af medarbejdere for at opbygge adgang og for at logge på deres virksomheds computernetværk. Nogle arbejdsgivere forbedrer kort med sådanne applikationer som elektroniske kontantkonti, der kan bruges på deres virksomheds cafeterier. Håndtering af kortene bliver så kompliceret, at virksomhederne udliciterer arbejdet til banker.

Betale ved at vinke

Men er chipkort for smarte til deres eget bedste? Udviklere af teknologier, der konkurrerer med smartkort, hævder, at det netop er kompleksiteten af ​​disse kort, der vil betyde deres undergang på markedet. Til sådanne hverdagsapplikationer som at købe benzin kan smartkort være upraktiske: de kræver nyt udstyr og godkendelsesprocedurer. Vi har hørt om chipkort i 10 år, siger Joe Giordano, vicepræsident for forretningsudvikling hos ExxonMobil. Men der er ikke behov for teknologien, medmindre den har en reel fordel for forbrugeren.

Det var det, der fik Giordano til at udvikle en alternativ teknologi til at strømline indkøbet af benzin. Brainstorming på en flyrejse for næsten 10 år siden skitserede han en simpel betalingsidé på nogle cocktailservietter på sit bakkebord. Han forestillede sig en enhed i tåstørrelse, der ville hænge på en nøglering. Det skulle være holdbart, pålideligt, enkelt og let, husker Giordano, at han tænkte på det tidspunkt. Vink med den foran en benzinpumpe, og en kundes identifikationskode ville blive hentet fra enhedens indbyggede radiotransponder. En kunde ville ikke længere skulle finde sin tegnebog, trække sit kreditkort ud og skubbe det gennem en læser. Inden Giordano steg ud af flyet, havde han endda fundet på et navn til denne enhed: Speedpass.

Giordano solgte med succes ideen i en række virksomhedsstrategimøder. Næsten seks millioner mennesker bruger nu Speedpass, og betalingssystemet er blevet installeret på mere end 7.500 Exxon- og Mobil-servicestationer. I modsætning til chipkortet har Speedpass ingen indbygget computerchip eller hukommelse. Den består af en radiotransponder programmeret til at sende en digital kode, der identificerer dens bruger. En radiomodtager inde i benzinpumpen spejder konstant de umiddelbare ætere efter tilstedeværelsen af ​​et Speedpass, og når den finder en, henter den blot de kodenumre, der godkender betaling fra kundens kreditkort. (Lignende radiomærker er indlejret i FastLane-, FasTrak- og E-Zpass-enhederne, som millioner af amerikanske bilister bruger til at betale vejafgifter.)

ExxonMobil bringer nu denne enkle besked til andre forhandlere. Giordano, i øjeblikket vicepræsident for virksomhedens Speedpass Network-enhed, underskriver aftaler med fastfood-restauranter og købmandsforretninger. Speedpasset bliver testet i McDonald's-restauranter i Chicago-området og i Stop and Shop-supermarkeder rundt omkring i Boston. På en McDonald's-restaurant er læseren inkorporeret i drive-through-bestillingsboksen. Hos Stop og Shop er Speedpass-læsere indbygget i pengeautomater i særlige kassebaner. Derudover har Giordano underskrevet en aftale med Timex om at bygge enhederne ind i ure, der vil være tilgængelige i 2003. Målet, siger han, er at gøre Speedpass til en allestedsnærværende form for kunde-id og betaling.

Button-down løsning

Wildcardet i konkurrencen om elektronisk betaling mod smart cards kommer i en mindre pakke. iButton - en stålbeholder med en diameter på 16 mm, der indeholder en mikrochip - har fordele i forhold til begge teknologier. iButtons, der er lavet af Dallas Semiconductor, aktiveres, når de placeres i kontakt med en receptorpude på for eksempel en salgsautomat. Så snart den rører puden, sender iButton data direkte til chippen inde i modtageren. Enheden kan laves om til en ring, bæres på en halskæde eller indbygges i en bred vifte af beklædningsgenstande, siger Dallas Semiconductors vicepræsident Michael Bolan, iButtons medopfinder.

I modsætning til et Speedpass, som ikke gemmer andet end brugerens identifikationskode, kan en iButton opbevare elektroniske kontanter, kuponer og andre data. I den forstand ligner det et smartkort, men Dallas Semiconductor hævder, at stålknappen er mere robust end plastikkortet. Og billigere også: Bolan siger, at hans firma leverer enhederne for mindre end $1 hver i store mængder. Derimod bekræfter SchlumbergerSemas Pattinson, at smart cards typisk koster mindst $4 stykket.

Derudover, fordi iButton ikke er et kreditkort af større mærker, er der ingen transaktionsgebyrer, som spænder fra to til seks procent af hver MasterCard-, Visa- eller American Express-betaling. iButtons største ulempe er, at den i modsætning til andre betalingsteknologier ikke overholder nogen anerkendt standard: den gemmer og kommunikerer data i et proprietært format.

I iButtons hidtil mest omfattende installation fungerer den som et metropas i Istanbul, Tyrkiet. Ryttere, der kommer ind på stationen, rører blot deres knapper til en læser, som trækker betalingen fra elektroniske kontanter gemt på knappen. Fem millioner mennesker bruger nu den såkaldte Istanbul-pung, som også vinder accept som betalingsform blandt byens købmænd.

Alt i alt, ifølge Dallas Semiconductor, er der mere end 65 millioner iButtons i brug på verdensplan. Det omfatter store installationer i parkeringsmålere i Brasilien og Argentina, tankstationer i Moskva og Mexico City, busterminaler i Kina, hospitaler i Schweiz, lejlighedsbygninger i Korea og salgsautomater i Canada.

Én applikation burde køre dette tal endnu højere. Dean Kamen, opfinderen af ​​den selvbalancerende Segway elektriske scooter, som forventes at komme på markedet i 2003, har valgt iButton som Segway'ens universalstartnøgle og sikkerhedsenhed. For at aktivere køretøjet rører brugeren stålbeholderen, monteret på et stykke plastik i nøglestørrelse, mod små metalkontakter på styret. Segway-ejeren kan programmere chippen med en række adgangsfunktioner, herunder tophastighed og styrefølsomhed. Virksomheder med Segway-flåder kan bruge denne evne til at kontrollere deres brugeres køreadfærd.

Svig Busters

Selvom de fleste amerikanere endnu ikke har stødt på nogen af ​​disse bærbare betalings- og identifikationsenheder, breder teknologierne sig i resten af ​​verden. Smart cards blev introduceret for mere end ti år siden, og i de seneste par år har de taget rigtig fart; mere end 685 millioner smart cards blev sendt alene sidste år, 60 procent af dem gik til Europa og 30 procent til Asien, ifølge Gartner Group, et markedsundersøgelsesfirma i Stamford, CT. Mine kolleger fra USA synes, det er sjovt, siger Clare Hirst, en London-baseret analytiker hos Gartner. De kommer herover og siger, du har chipkort til alt.'

De fleste smartkort i Europa er SIM-kort i frimærkestørrelse eller abonnentidentitetsmoduler, der giver en mobiltelefonejer mulighed for at kræve en adgangskode for at foretage opkald. Disse kort, som et stort antal europæere har brugt i et årti, gemmer ikke kun identitetsdata, men indeholder også telefonnumre, adresselister og andre personlige oplysninger. Brugere kan sætte deres kort ind i nye telefoner, beholde alle deres indsamlede data og begynde at debitere opkald til deres egne konti. På grund af den langt lavere forekomst af telefonsvindel i USA, har amerikanske telefonselskaber først betjent sig af svindel, efter at de er sket. Således er amerikanerne lige begyndt at få erfaring med chipkortteknologi, som europæerne allerede kender.

Europæere har dybtliggende grunde til deres hengivenhed til at stoppe svindel og deres hurtige indførelse af smartkort. Fordi statsejede teleselskaber har udelukket et konkurrencedygtigt erhvervsmiljø i Europa, er selv lokale opkald dyre. Der er ikke noget, der hedder et gratis lokalopkald i Europa, siger Pattinson fra SchlumbergerSema. For at reducere telekommunikationsomkostningerne behandler europæiske forhandlere kreditkorttransaktioner i partier i stedet for individuelt i realtid, hvilket er standardpraksis i USA. På det tidspunkt, hvor europæiske købmænd kontrollerer tilladelsen, er tyvene på flugt. Det er nemt for butiksekspedienter og tjenere at klone kreditkort: de skimmer hurtigt dataene fra kreditkort med magnetstriber og overfører oplysningerne til nye kort til brug et andet sted. Denne procedure gør det lettere for tyve, der bruger stjålne eller klonede kort.

Smart-kort går langt i retning af at forpurre sådanne populære forbrydelser, og de sparer europæiske detailhandlere for et bundt: Fordi pengene er i hukommelsen, er der ikke behov for dyr telefonbaseret verifikation. Før introduktionen af ​​smartkort i Europa resulterede kortkloning og -tyveri i svindelrater så meget som 10 gange højere end i USA, siger MasterCards Merschen. Nøglefunktioner ved nutidens smartkort blev opfundet i Frankrig i midten af ​​1970'erne for at bekæmpe netop dette problem. Det er nemt at hacke sig ind i et kort med en mag-stribe, siger Peter Buhler, leder af IBMs Secure Systems Research Group i Zrich, Schweiz. Smart card-chips er modstandsdygtige over for manipulation.

Europa går nu et skridt videre. Det globale Europay-MasterCard-Visa-konsortium, eller EMV, har fastsat en række deadlines, inden for hvilke alle banker i Europa og mange dele af Asien og Latinamerika skal udstede smartkort til deres kunder. Inden 2005 skulle skiftet til smartkort være gennemført i mange lande. Selvom dets edikt mangler lovens kraft, kan konsortiet bruge stærke økonomiske incitamenter og straffe til at påtvinge næsten universel accept. EMV har sagt, at det ikke længere vil absorbere omkostningerne ved svindel i disse regioner, siger Gartners Hirst. Så hvis de ikke overholder det, må bankerne og de handlende selv påtage sig omkostningerne ved svindlen.

Denne ansvarsoverførsel er den ultimative håndhævelsesforanstaltning, siger Visas Knox, som bemærker, at der vil være reelle økonomiske konsekvenser for dem, der undlader at vedtage smart cards. Omkostningerne ved at flytte så mange banker og handlende til smart cards forventes at beløbe sig til milliarder af dollars, men i store dele af verden forventes det, at fordelene mod bedrageri vil retfærdiggøre udgiften, siger hun. I USA, hvor svigraterne er så meget lavere, ville besparelserne ved at reducere svindel imidlertid ikke retfærdiggøre en sammenlignelig handling, tilføjer Knox.

Alligevel kan USA meget vel blive tvunget til at tilslutte sig den globale omstilling, forudser Gartners Hirst. Hvis svindel ikke er lige så let i andre regioner, vil kriminaliteten flytte til USA, siger hun, eller det vil se højt ud i sammenligning. ActivCards MacBeth er enig. Hvis resten af ​​verden anvender smart cards, og det eliminerer meget af svindelen andre steder, siger han, vil de kriminelle fokusere på USA, og vi kan blive den sidste bastion af svindel med magnetstriber. Dette, siger han, ville tvinge USA til at udskifte sin infrastruktur. Vi ville ikke have meget at vælge imellem.

Shoppings næste bølge

Eller den nuværende infrastruktur kan omgås helt. I fremtiden vil bærbare computerenheder og smart cards blive en og samme, hvilket måske mindsker betydningen af ​​stationære kortlæsere. Diana Knox fra Visa siger, at kreditkortnetværkene allerede eksperimenterer med smartkortfunktioner i mobiltelefoner og håndholdte computere. Langt annoncerede scenarier, hvor en mobiltelefonbruger zapper penge gennem luften til en salgsautomat eller til en vens mobiltelefon, vil blive almindelige, forudser hun. I sidste ende, siger hun, handler det ikke så meget om enhederne, som det er betalingsnetværket. Visa kan være inde i telefonen eller inde i en personlig digital assistent.

Det er måske ønsketænkning. Som PayPal, pioneren inden for onlinebetalinger, har vist på det hurtigt voksende marked for person-til-person betalinger over internettet, skal omkostninger og kompleksitet være meget lavere, før forbrugerne vil acceptere teknologien (se Digital kontantudbetaling , BARN december 2001 ). På eBay-auktioner introducerede PayPal muligheden for at overføre kontanter til alle med en e-mail-adresse. Onlinesælgere kunne således acceptere penge fra fjerntliggende fremmede uden at åbne dyre Visa- og MasterCard-konti. Da PayPal fandt den rigtige formel, strømmede millioner af brugere til systemet, hvilket gav den kritiske masse af succes, der førte til eBays 1,5 milliarder dollars opkøb af PayPal i oktober.

En sådan hurtig markedsaccept er med til at forklare, hvorfor så meget energi nu kanaliseres til at finde plausible applikationer til nye betalingsteknologier, og hvorfor SmarTrip-systemet i Washingtons Metro anses for at være en så vigtig markedstest. Et andet nøgleforsøg er undervejs hos Target Stores, den tredjestørste amerikanske detailhandler. Target udsteder Visa-chipkort med mikroprocessor til sine kunder. Kassebaner med smart-kortlæsere vil blive programmeret til at overvåge købsmønstre og indlæse kuponer, kampagnetilbud og loyalitetsincitamenter i hvert korts 16 kilobyte hukommelse. For bedre at integrere internethandel med det, der sker i deres butikker, giver Target gratis smartkortlæsere til kunder, som tilslutter enhederne til deres hjemme-pc'er for at få adgang til et særligt websted. Til sidst vil kunderne kunne downloade elektroniske kuponer og modtage nye tilbud. Dette er den første test af sin art i verden, siger Visas Knox. Mange købmænd holder forsigtigt øje med, hvad der sker hos Target.

Den næste bølge af applikationer vil helt sikkert bringe flere kreative ideer, siger Ted Selker, der leder MIT Media Labs kontekstbevidste computergruppe. Hans eksperimenter har inkluderet at putte chips i tøj, møbler og andre hverdagsting. Selker forudser en dag, hvor lufthavnsbutikker vil målrette smartkortholdere i nærheden med trådløse transmissioner, der fremmer rabatter på alt fra T-shirts til bøger og rygsække. En anden mulighed: Når en kunde nærmer sig et stativ med tøj i en butik, henter trådløse læsere i bøjlerne hans størrelsesoplysninger fra smartkortet i hans pung, hvilket får lys på bøjlerne til tøj, der er hans størrelse, til at blinke. Selker siger, at målet ikke er så meget at imponere som at finde ud af, hvordan du tilføjer funktioner, der kan forenkle folks liv?

I mellemtiden vil betalingsenheder med sikkerhed sprede sig til det punkt, at den gennemsnitlige person kan bære fire eller fem varianter af smartkort. Ingen enkelt teknologi vil sandsynligvis dominere; snarere vil radiomærker, chipknapper og smart cards fange, hvor end deres kvaliteter er bedst egnede. En person kan have en iButton for sikker adgang til sin lejlighedsbygning, et Speedpass til at købe benzin og dagligvarebutikker, et smartkort til at køre med metroen og gemme billetter til begivenheder rundt i byen, et multiapplikationskort til virksomhedsadgang og sundhedsdata , og endda en mobiltelefon med en smart-chip, der kan overføre penge til en vens telefon.

Bare vær ikke for overrasket over at opdage, at dine digitale fingeraftryk svæver gennem luften sammen med dine penge. Efterhånden som betalingsteknologierne tager fart, vil du være i stand til stort set alt med dit smartkort eller Speedpass eller iButton. Og så vil du spørge, om du kan gøre noget uden dem.

Digital betalings tre store MAKERE ANSØGNINGER GEMMEDE OPLYSNINGER ENHEDEN TALER TIL LÆSER LÆSER TALER TIL NETVÆRK SchlumbergerSema
(New York, NY)

Kunde loyalitet
program hos Target Stores

Personlige identifikationsdata; programmer, der formulerer særlige tilbud, rabatter og loyalitetscertifikater Enheden taler med læseren
Stryget gennem en kassetællerlæser kommunikerer et korts indbyggede mikroprocessor via dets guldbelagte kontaktpude.

Transaktioner autoriseres via datalinjer, og købsoplysninger, der bruges til at formulere loyalitetstilbud, uploades til butikkens database.

Gemplus
(Gemenos, Frankrig) ExxonMobil Speedpass-netværk
(Fairfax, VA) McDonald's drive-through-service Kundens identifikationskode En radiosender inde i McDonald's ordreboks signalerer
en Speedpass-transponder i nærheden til at udsende sin unikke identifikationskode. Den unikke kode og købsbeløb sendes over standardkreditkortautorisationsnetværket. Dallas
Halvleder
(Dallas, TX) Canadiske automater Digital-konti Når en iButton berøres af en salgsautomats receptor, debiteres salget fra chippens hukommelse. Det selvstændige system kommunikerer ikke med noget netværk.

Segway startnøgle

Køretøjsidentifikationsdata og koder til kontrol af tophastighed og styrefølsomhed Ved at trykke på Segway-nøglen til modtageren på styret identificerer føreren og justerer køretøjets indstillinger. Det selvstændige system kommunikerer ikke med noget netværk.

skjule