Sådan kommer mobiltelefoner i gang med at udvikle økonomier

Som en af ​​de hurtigst udbredte teknologier i historien har mobiltelefonen været transformerende for de milliarder af mennesker i udviklingslandene, som aldrig har haft en fastnet- eller internetforbindelse. En af de mest uventede fordele er dens evne til at levere banktjenester.

Virtuel tegnebog: En butik i Quito, Ecuador, er en af ​​dusinvis i landet, der tester Mony, en måde for købmænd og leverandører at veksle penge på via sms. De fleste ecuadorianere har mobiltelefoner, men mangler bankkonti og skal bruge tid på at rejse for at betale regninger kontant.

Veronica Suarez har ligesom omkring 2,5 milliarder andre voksne på planeten ingen egen bankkonto. Suarez og hendes mand driver en lille købmandsbutik i Quito, Ecuador, en by med omkring 1,4 millioner mennesker på et plateau omgivet af sovende vulkaner. Førhen brugte hun ofte en halv dag på at rejse for at betale regninger kontant. Men siden juni har hun testet en mobilbanktjeneste kaldet Mony, som drives af det Panama-baserede startup YellowPepper Holding. Nu kan hun bare skrive tekstbeskeder, der zapper betalinger til telefonerne hos de budbringer, der bringer etuier med Coca-Cola og æsker med vegetabilsk olie til hendes butik. Det kunne gøre hende i stand til at spare rejsetid, reducere risikoen for at blive bestjålet og drive sin virksomhed mere effektivt.

Det fungerer ret godt, siger Suarez, hvis butik er en af ​​52 mor-og-pop-butikker i Ecuador, der deltager i testene. Men nogle gange mangler jeg 50 dollars til at betale leveringsmanden. Det ville være bedre, hvis de også lånte penge.

Snart kan de måske. På verdensplan introducerer snesevis af virksomheder mobile tegnebøger, der gemmer penge på mobiltelefoner i stedet for bankkonti. Sådanne ordninger hjælper de store rækker af bankløse – de sammenkrøbte masser, der længes efter nemt at sende penge til fjerne familiemedlemmer, betale regninger eller endda optage små lån, men ikke har adgang til finansielle tjenester. Den mobile tegnebog kan være transformerende, siger YellowPeppers grundlægger og præsident, Serge Elkiner, som var i Ecuador i november og demonstrerede sit system for embedsmænd fra nabolandet Colombia. Vi har chancen for at bringe hundredvis af millioner ind i banksystemet.

Iværksættere siger, at mobile tegnebøger er mulige takket være den hurtige udvidelse af mobiltelefonbrug i fattigere regioner i verden. I de seneste fem år har operatører tilføjet mere end to milliarder mobilkonti i udviklingslande og fattige lande, ifølge data fra International Telecommunication Union. Det skal sammenlignes med 435 millioner nye konti i velhavende nationer (se diagrammet).

Som et resultat, selv i fattige områder uden rent vand eller elektricitet, er de fleste voksne nu tilsluttet. I stort set ethvert udviklingsland, i ethvert landområde, kan du få de fire C'er: Coca-Cola, cigaretter, kondomer og mobiltelefoner, siger Robert Katz, en associeret med Acumen Fund, en nonprofitorganisation, der investerer i virksomheder, der forsøger at adressere fattigdom. Mobiltelefonselskaberne har haft succes med at skabe allestedsnærværende, så udfordringen for den næste generation af startup-virksomheder og iværksættere er at udnytte den installerede base til at levere reel økonomisk og social værdi til de fattige.

Der er ingen mangel på ideer til, hvordan man gør det. En virksomhed i Indien tilbyder grundlæggende medicinske diagnoser over telefonen til folk, der bor langt fra en læge; patienter kan betale med telefonkreditter. Andre forsøger at levere markedsinformation til landmænd eller fiskere, så de kan tage deres varer til de steder, hvor de er efterspurgte.

I Ecuador fylder Mony-tjenesten et reelt behov, siger Elkiner. Ifølge konsulentfirmaet Bankable Frontier Associates har mere end 75 procent af ecuadorianerne en mobiltelefon, men kun 35 procent har en bankkonto, omtrent gennemsnittet for fattige og udviklingslande. For at åbne en konventionel bankkonto i Ecuador skal du bruge flere hundrede dollars og bevis for adresse - to ting, som mange ecuadorianere ikke har. For at tilmelde dig en YellowPepper-mobilkonto er alt, hvad der kræves, et ID, et depositum på $5 og en mobiltelefon. Tjenesten forventes lanceret i 2011 i samarbejde med mobiltelefonselskabet Porta og en lokal bank.

Verden i udvikling rejser sig: I løbet af de sidste fem år har antallet af mobiltelefonkonti i udviklingslande og fattige lande langt overgået det samlede antal i de udviklede lande.
Kilde: International Telecommunications Union

YellowPepper vil opkræve 49 cents pr. kontantoverførsel. Selvom det er en afgift på 1 procent på en overførsel på $50, siger Elkiner, at han synes, at prisen er rimelig. Det er omkring en tredjedel af omkostningerne ved traditionelle pengeoverførsler, og han tilføjer: 'Hvis ingen gør dette, vil du sidde fast i stenalderen igen, tage dit æsel og betale din regning, og det kommer til at tage hele dagen. I oktober modtog YellowPepper en tillidserklæring fra International Finance Corporation, en arm af Verdensbanken, som investerede 3 millioner dollars i virksomheden.

Iværksættere, der retter sig mod de fattige, er inspireret af tanken om at gøre det godt ved at gøre det godt. Forretningsmodellen blev populær af University of Michigan business professor C. K. Prahalad; hans bog fra 2005 Formuen i bunden af ​​pyramiden undersøgte tidlige eksempler på virksomheder, der tjener overskud, mens de opfylder de grundlæggende behov hos verdens fire milliarder mikroforbrugere, som klarer sig med mindre – ofte langt mindre – end 20 dollars om dagen.

Indtil for nylig blev de fattige simpelthen ikke betragtet som rigtige forbrugere. Men som Prahalad påpeger, har den hurtige adoption af mobiltelefoner knust forforståelser om, hvad de fattige vil have, og hvad de har råd til at købe. Nu tror mange socialt indstillede iværksættere, at mobilpunge kan blive den næste fattigdomsbekæmper-app. Ifølge GSMA, en industrigruppe for mobilkommunikationsbranchen, er der nu 79 mobile pengesystemer globalt, hovedsageligt i Afrika og Asien. To tredjedele af dem er blevet lanceret siden 2009.

Til dato er det mest succesrige eksempel M-Pesa, som Vodafone lancerede i Kenya i 2007. Lidt over tre år senere har tjenesten 13,5 millioner brugere, som forventes at sende 20 procent af landets BNP gennem systemet i år . Vi beviste hos Vodafone, at hvis du får forslaget rigtigt, er opskaleringen massiv, siger Nick Hughes, M-Pesas opfinder. Evnen til sikkert at spare selv små beløb kan hjælpe de fattige med at opbygge aktiver. En undersøgelse af et mobilt tegnebogssystem i Filippinerne viste, at brugere i gennemsnit opbevarede $31, eller omkring en fjerdedel af deres familieopsparing, på deres telefoner.

Men Hughes siger, at der stadig er en stor hindring: mobiloperatørerne selv. Optaget af at skære i omkostningerne og jagte nye stemmeabonnenter (omkring halvdelen af ​​afrikanske voksne har stadig ikke en mobiltelefon), operatører betragter stadig mobilpenge som en udkant idé. Mulighederne for at nå de fattige er stadig uden for de store virksomheders komfortzone, siger Hughes.

Det er grunden til, at han sidste år forlod Vodafone for at starte en venturefond, Signal Point Partners, hvis motto er Scalable services, der opfylder grundlæggende behov. Hughes satser nu sine egne penge (og investorernes) på nye virksomheder som en telefonbaseret medicinsk rådgivningstjeneste i Bangladesh og en mobil låneordning i Kenya. Vi har en teknologibase, der er mobil, lavpris og lader dig tænke på noget designet til massebefolkningen, siger han. Men det starter med noget simpelt, som at sende penge eller ringe til en læge.

skjule