211service.com
Teknologi ommaler betalingslandskabet
I udviklede økonomier er penge blevet digitaliseret i årtier. Få vesterlændinge rører længere ved en lønseddel. Gennem direkte indbetaling overføres digitale penge elektronisk fra vores arbejdsgiver til vores bankkonto hver betalingsperiode. En lignende proces flytter bidrag til vores 401(k) konti eller zapper penge over til at betale huslejen, forbrugsregningen, et studielån eller enhver anden udgift.
Alligevel forbliver det en kontantbaseret verden, hvor 85 procent af forbrugertransaktioner på verdensplan udføres med sedler og mønter. Mens nogle lande, som Singapore og Holland, nu bruger kontanter i et mindretal af betalingerne, udfører forbrugere i så forskellige økonomier som Indien, Mexico, Italien og Taiwan stadig mere end 90 procent af transaktionerne med kontanter, ifølge forskning af MasterCard Advisors. Selv i USA, finder de, udgør kontanter 55 procent af betalingerne. Nye teknologier, herunder digitale tegnebøger, kryptovalutaer og mobile peer-to-peer-betalinger, har til formål at tippe denne balance. De fremskynder overgangen fra kontanter i lande, hvor alternativer til banker og kreditkort er veletablerede, og de gør det samme i udviklingsøkonomier.
Hvilke teknologier og virksomheder der sandsynligvis vil lede denne transformation, er det store spørgsmål for denne forretningsrapport.
En måde at se på disse nye teknologier er gennem deres forhold til de længe etablerede betalingstjenester. Nogle teknologier, herunder mobilpungen Apple Pay og LoopPay, kører oven på de eksisterende betalingsnetværk, der ejes og drives af banker og kreditkortselskaber. De nye teknologier er designet til at gøre disse etablerede systemer hurtigere, mere bekvemme eller mere sikre og til at konvertere transaktioner, der nu udføres i kontanter. En anden gruppe af teknologier ville erstatte de etablerede systemer med nye, og fundamentalt udfordre den enorme industri, der udfører, garanterer og sporer betalinger. Blandt dem: Venmo, en person-til-person betalingsapp og socialt netværk, der behandler betalinger på 3 milliarder dollars om året, og Dwolla, en opkomling i Iowa, der ønsker at skære ned på betalingsbehandlingsindtægterne, som Visa og andre netværk nyder godt af.
2 milliarder dollars
VC-investering i betalingsteknologi
Efterhånden som teknologien driver et skift i, hvordan vi køber ting, kan den omsætning, som betalingsindustrien trækker ud, vokse til mere end 2 billioner USD om året i 2023, det dobbelte af 2013-tallet, forudser Boston Consulting Group. En stor del af denne stigning vil komme fra en reduktion i kontantbetalinger i udviklingslandene. Men over hele kloden forudsiger BCG en tid med forstyrrelser og muligheder drevet af digitale teknologier, der vil kræve, at det eksisterende kreditkortsystem beviser, at det er bedre end dets nye konkurrenter.
Smartphonen er katalysatoren for en masse forandringer i denne industri, siger Dana Stalder, en venturekapitalist hos Matrix Partners og en tidligere eBay- og PayPal-direktør, der nu sidder i bestyrelsen for Poynt, som for nylig introducerede en smart kreditkortterminal. Venturekapitalister investerede over 2 milliarder dollars i betalingsteknologivirksomheder mellem januar 2013 og juni 2014, ifølge datasporingsfirmaet CB Insights.
Men etablerede aktører, især de banker og kreditkortselskaber, der håndterer de fleste ikke-kontante betalinger i dag, har, om noget, set deres positioner styrket af den seneste udvikling. Et godt eksempel er den højprofilerede lancering af Apple Pay. I modsætning til tidligere teknologier som Google Wallet og PayPal gør Apple Pay intet forsøg på at erstatte Visas og Bank of Americas i verden. Kig på din digitale pung i Apple Pay, og du ser en version af præcis det samme kort som i pungen i lommen. Den digitale tegnebog LoopPay, som kan bruges i mange flere terminaler end Apple Pay, fordi den bruger en simpel, bredt kompatibel kobberløkketeknologi til at simulere kodningen i dit kreditkorts magnetstribe, er ligeledes afhængig af det eksisterende kreditkortsystem.
Tænk på infrastrukturen, og hvor lang tid det tog at skabe den, siger LoopPay CEO Will Wang Graylin. Det er meget svært at ændre handlendes adfærd.
Innovation inden for betalinger kan være særligt sandsynligt, at få fat i udviklingslandene, hvor kontanter stadig er kongen. Ved at springe over pengeautomater og checks på samme måde, som de har sprunget over fastnet og kabel, flytter hele bidder af befolkningen direkte fra kontanter til mobilpenge. M-Pesa, som er blevet en styrke i Kenya og Tanzania, har forvandlet penge til en mobilvaluta, der kan konverteres til sendetid eller bruges til at betale for ting. I dag har omkring 60 procent af kenyanske voksne brugt en mobiltelefon til at modtage eller sende betalinger.
Hvad kan afspore boomet i betalingsteknologier?
Sikkerhedsproblemer. Konsulentfirmaet Accenture undersøgte for nylig 4.000 forbrugere i Nordamerika og fandt ud af, at mens flere mennesker forventer at bruge mobilbetalinger, var 57 procent af de adspurgte bekymrede over sikkerheden ved sådanne transaktioner. Det er en stigning fra 45 procent for to år siden.
Nye tilgange kunne hjælpe. Apple Pay, Google Wallet og andre bruger et system, der opretter et digitalt engangstoken for hver transaktion og sender det, i stedet for en kundes kreditkortoplysninger, gennem systemet.
Innovationer som denne viser, at mobilbetalinger – selvom de ikke fører til en radikal omvæltning – forbedrer et globalt betalingsøkosystem, der længe har været på vej til en opgradering.